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数字人民币(中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币)_百度百科

币(中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币)_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心数字人民币是一个多义词,请在下列义项上选择浏览(共3个义项)展开添加义项数字人民币播报讨论上传视频中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币收藏查看我的收藏0有用+10数字人民币(字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。 [1]数字人民币的概念有两个重点,一个是数字人民币是数字形式的法定货币;另外一个点是和纸钞和硬币等价,数字人民币主要定位于M0,也就是流通中的现钞和硬币。 [1]主要定位于现金类支付凭证(M0),将与实物人民币长期并存,主要用于满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融。 [34]截至2023年11月25日,“数字人民币”APP显示,试点范围再次扩大。一方面,由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至北京,天津,河北省,大连,上海,江苏省,浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华),福建(福州、厦门),山东(济南、青岛),长沙,广东省,广西(南宁、防城港),海南省,重庆,四川省,云南(昆明、西双版纳),西安。至此,全国共有23个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200] [214] [265]2023年3月6日,数字人民币APP(试点版)“钱包快付管理”中新增“微信支付”,用户在微信小程序等场景支付时,可以选择用数币钱包支付了。这也是继支付宝后,在数字人民币App中可开通的第二大支付平台。 [217]软件名称数字人民币 [33]最近更新时间2023年12月1日 [255]软件语言简体中文,繁体中文, 英语 [260]开发商中国人民银行数字货币研究所 [255]软件版本1.1.3.1 [255](Android)1.1.3 [260](iOS)软件大小91.47 MB [255](Android)性    质法定货币 [1]载体形式数字 [33]特    点和纸钞和硬币等价 [1]试行地区28个省市(区域) [2]国际字母缩暂定e-CNY [33]用    途主要用于满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融 [33]iOS软件大小196.6 MB [260]目录1发展历史2基本介绍▪功能特点▪目标和愿景▪法律定性▪智能合约技术3优势▪法律保障▪节省成本▪普惠性4价值意义▪货币政策▪提振消费▪扩大内需▪国际支付5试点地区6应用场景▪领域▪贷款▪法拍▪工资▪地铁▪高速▪SIM卡▪金属7交易数据8版本更新发展历史播报编辑2014年,中国人民银行成立专门团队,开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末,中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金(M0)替代、可控匿名的前提下,基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 [3]数字人民币 Android 1.1.3.1版本(7张)2019年底,数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。 [22]2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试,到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]2020年4月19日,中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示,数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。 [4]2020年5月,中国人民银行行长易纲表示,数字人民币的试点测试,还只是研发过程中的常规性工作,并不意味着数字人民币正式落地发行,何时正式推出尚没有时间表。 [3]2020年8月14日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、“雄安新区”等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区 [2] [5]。《方案》公布后,数字人民币的进展再次引发市场关注,也有网络传闻数字人民币将在28地试点,记者了解到,“28地试点”的说法属误读,数字人民币试点地区仍是“4+1”,即深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景 [6]。2020年10月,增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的地区,在C端与B端场景上均有诸多应用落地,7月27日最新数据显示,海南数字人民币支持商户达5万,开通个人钱包达64万个 [31]。2020年10月8日,中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称,为推进粤港澳大湾区建设,结合本地促消费政策,深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点 [7]。该红包采取“摇号抽签”形式发放,抽签报名通道于9日正式开启 [8]。5万名中签者中,共47573名中签个人成功领取红包,使用红包交易62788笔,交易金额876.4万元。部分中签个人还对本人数字钱包进行充值,充值消费金额90.1万元。参加本次活动的罗湖区商户达3000余家。 [9]数字人民币钱包基本以APP形式出现,用户在受邀后方能下载APP。支付方式包括,上滑付款,下滑收款,收付款都可选择扫码与被扫。2020年12月,香港金融管理局总裁余伟文发表一篇题为《金融科技新趋势——跨境支付》文章指出,金管局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试,并作相应的技术准备。据21财经报道,此次试点由中国银行(香港)和部分银行员工(约200名)以及商户参与测试。 [10]2020年12月5日,据苏州市人民政府新闻办公室官方微信号“苏州发布”消息,苏州市人民政府联合人民银行开展的数字人民币红包试点工作当日正式启动预约 [11]。中签市民已领取红包人数96614人,占总中签人数比例为96.61%,参与“双离线”支付体验人数536人。已消费红包金额1896.82万元,占发放红包总金额比例为94.84%。支持使用的线下商户超过1万家,线上消费(京东商城)红包金额847.82万元,占比44.70%。 [12-14]2020年12月16日,“数字人民币”入选国家语言资源监测与研究中心发布的“2020年度中国媒体十大新词语”。 [19]2020年12月29日,北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地,当天上午,丽泽桥西的金唐大厦,一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试,获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品了。 [15-16]2021年1月5日,位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里,医生们正通过数字人民币“硬钱包”,实现点餐、消费、支付一站式体验。不同于此前使用手机支付数字人民币,此次脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相。 [17]2021年2月7日零时,北京市启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币红包预约活动,面向在京个人发放1000万元数字人民币红包,拉动内需,鼓励“就地过年”。 [18]2021年4月1日,中国人民银行研究局局长王信在国新办举行的新闻发布会上介绍,数字人民币将主要用于国内零售支付,此前已在国内多个试点地区进行测试,测试场景越来越丰富,也考虑在条件成熟时、顺应市场需求用于跨境支付交易,这也是可以实现的。 [20]2021年4月10日,深圳市今起至本月23日再推数字人民币试点,测试人群再扩容50万名。本次试点主要以“使用数字人民币享消费优惠”为核心,优惠总额度1000万元。 [21]2021年5月8日,数字人民币接入支付宝,新增饿了么、盒马等三个子钱包,数字人民币APP更新,钱包运营机构中的“网商银行(支付宝)”已呈现可用状态。 [23]2021年6月,北京、上海、长沙等地陆续展开新一轮数字人民币试点活动。其中,北京发放20万份、每份200元的数字人民币红包,上海发放数字人民币红包35万份、每份金额55元,长沙发放数字人民币红包30万份、总金额4000万元,红包分为100元和200元两档。 [24]2021年6月28日,据四川多家当地媒体报道,成都市使用“天府通App”支付数字人民币乘坐公交、地铁已完成系统建设、前期测试。 [25]2021年6月29日,苏州轨道交通5号线正式运营,所有车站自动售票机均支持数字人民币App扫码支付,此功能的上线在全国尚属首例。八维通科技有限公司就其他线路进行购票机改造升级、官方App“苏e行”支付接口稳定性测试,未来苏州轨道交通1-5号线均将开通购票数字人民币支付。 [26]2021年6月30日,北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。 [27]2021年7月,数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”,即“10个城市+1个冬奥会场景”。 [30]2021年7月16日,数字人民币指定运营机构扩容,招行获准加入。 [29]2021年7月16日,央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》,透露了有关数字人民币的一些重大信息,值得关注。 [28]2021年8月1日,北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值,以及亿通行APP线上购票等场景的应用。这是继6月30日亿通行APP支持数字人民币刷闸支付后的一次升级应用,实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖,将大力提升乘客数字化出行体验。 [32]2021年10月14日,雄安新区改革发展局、中国人民银行雄安新区营业管理部携手中国邮政储蓄银行,在省财政厅和中国人民银行石家庄中心支行指导和支持下,完成全国首笔数字人民币支付“非税电子票+区块链”业务落地。 [35-36]截至2021年10月8日,数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立个人钱包1.23亿个,交易金额约560亿元。 [39]2021年11月5日消息,数字人民币更新版本(iOS 1.3.43 Beta),开通钱包界面新增招商银行,显示“即将开通”。 [37]2021年11月10日消息,海南省人民政府办公厅印发《海南省“十四五”建设国际旅游消费中心规划》。规划提出,加快推广数字人民币试点,增设外币与人民币结售兑换服务点。 [38]2021年,数字人民币推广在全面提速,覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花,数字人民币离全面推广更近一步。 [42]截至2021年10月下旬,数字人民币累计交易金额接近620亿元,进一步完善数字人民币生态体系。 [43]截至2021年10月22日,全国数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立试点场景1.4亿个,交易金额约560亿元。 [44]2021年12月消息,全国首笔数字人民币执行案款在雄安新区缴付。 [45]2021年12月26日,“数字赋能 智惠梦龙”首批数字人民币股金发放仪式在苏州相城区冯梦龙村隆重举行。 [46]截至2021年底,北京全市开立数字人民币个人钱包超1200万个,对公钱包超130万个,覆盖冬奥全场景40余万个,交易额达96亿元。 [62]2022年1月4日消息,数字人民币(试点版)App由1.3.46.83 Beta版升级到了1.0.1.0版,已上架各大安卓应用商店开放下载。 [47]2022年1月4日,据悉,数字人民币(试点版)App今日已上架各大安卓应用商店和苹果AppStore。根据官方介绍,数字人民币(试点版)App是中国法定数字货币――数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台,提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。 [48]2022年1月4日,数字人民币试点版App已在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用商店公开上架。 [49]2022年1月5日,目前北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区的居民在点外卖时已可选择数字人民币支付。数字人民币(试点版)APP已上架至安卓、苹果应用商店,并开放下载。 [50]2022年1月6日,数字人民币App升级更新,微众银行(微信支付)数字人民币钱包上线,腾讯接入数字人民币开始提供服务。 [51]2022年1月7日,交通银行上海市分行联合上海市浦东新区就业促进中心及相关街道,成功向帮扶群众发放了数字人民币就业补贴。 [52]2022年1月11日消息,在中国联通App充值时已经可以选择数字人民币。这是数字人民币试点以来,全国首个支持数字人民币App拉起支付的线上场景。 [53]2022年1月10日报道,冬奥会前夕,中国向运动员和观众推出数字人民币:这将是这种虚拟货币对外国人吸引力的首次重大测试。 [54]2022年1月10日,中国人民银行营业管理部以线下与视频形式召开2022年工作会议,总结2021年工作,分析当前经济金融形势,并部署2022年重点工作。据悉,去年北京开展的三场大型数字人民币试点活动,落地场景40.3万个,交易金额达96亿元。 [55-56]截至2021年12月31日,数字人民币试点场景已超过808.51万个,累计开立个人钱包2.61亿个,交易金额875.65亿元。 [57]2022年1月18日,美团宣布扩大数字人民币碳中和试点活动范围。即日起,凡工作或生活在海南的社会公众,均可在美团App搜索“数字人民币”,报名参加活动并领取价值40元的数字人民币大礼包。 [59]2022年1月18日,1.043亿元。海钢集团落地首单大额数字人民币缴税业务。 [60]2022年1月19日,数字人民币等支付服务筹备工作均已就绪。 [61]截至2021年末,北京市开立数字人民币个人钱包超1200万个,对公钱包超130万个,交易金额96亿元。 [67]2022年1月,个人数币钱包已超1200万个。北京数字人民币冬奥全场景试点一年交易96亿元。 [64]2022年2月,北京数字人民币落地冬奥场景40.3万个,初步完成全市15个信息消费体验中心评定工作。 [65]2022年2月17日,中国的数字人民币打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务的垄断。北京冬奥会上使用数字人民币作为支付系统并不违反Visa的独家协议,因为数字人民币只是中国法定货币的数字版。 [68]2022年3月1日获悉,全国第三批数字人民币试点地区即将亮相。 [69]2022年3月2日,最新版数字人民币App中,已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露。全国第三批数字人民币试点地区的具体名单将在近期公布,数字人民币试点正在持续开放中。在最新版的数字人民币App中,对于最新的试点地区做出了介绍,点击“我的”-“开通或添加数字钱包”,接着点击页面右上角的“问号”图标,可以进一步查看钱包类型与限额说明。在页面最下方的一类钱包介绍中,提到一类钱包需要到运营机构的试点地区网点办理。在对试点地区的介绍中,除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景)外,还新增了天津、浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等)、福建(福州、厦门等)、广州、重庆等地区。 [70]2022年3月25日,三笔项目工程款通过数字人民币在苏州成功发放,这是通过数字人民币支付工程款项的结算交易,实现了数字金融产业与建设项目的深度融合。 [72]2022年3月,全国已经在两万座加油站进行了数字人民币支付功能的技术升级。在海南,数字人民币和新能源汽车推广相结合,数字人民币已经完全融入包括购车定金、首付款等各类支付事项中。在海南琼海汽车城销售点,琼海市民正在工作人员的指导下通过数字钱包支付购车定金,中间没有任何手续费用。 [73]2022年3月31日,广州部分超市、商铺已可以使用数字人民币。 [74]2022年4月3日消息,美团发放数字人民币“开城红包”,是数字人民币试点落地重庆后,场景支持机构的首个重要动作。活动由美团联合中国银行、中国建设银行等运营机构共同发起。旨在进一步激发数字人民币普惠价值,在加速数字人民币在重庆普及推广的同时,带动重庆线下消费复苏。 [77]2022年4月5日消息,数字人民币(试点版)iOS / 安卓版获得1.0.8版本更新,大小为107.5MB,带来了多项稳定性提升。 [78]2022年4月消息,浙江省内首笔通过数字人民币缴纳的电费诞生,“尝新”的用户正是亚运场馆之一富阳水上运动中心。 [79]2022年4月2日,央行官宣数字人民币试点扩围,在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市(含平潭综合实验区)和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。 [80] [86]2022年4月,据“微信支付智慧生活”消息,微信已支持在试点地区使用数字人民币。 [81]2022年4月6日,京东数据显示,自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前,京东线上已绑定子钱包超350万个,数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易,累计交易金额超过2.2亿。 [82]2022年4月消息,百信银行成为首家开通数字人民币子钱包的银行。 [84]2022年4月,数字人民币线下应用落地,重庆部分超市可用它付款。 [87]2022年4月,苏州市实现数字人民币在线支付不动产登记费功能,是全国首个数字人民币在不动产登记领域的应用。 [88]2022年4月15日,重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会,标志着重庆市数字人民币试点全面启动。 [89]2022年4月16日上午,首单在重庆市汽车消费场景下使用数字人民币支付。 [90]2022年4月16日,数字人民币支付方式在福建高速公路全场景应用成功落地。 [91]2022年4月,数字人民币试点落地天津十余天,已在线上线下多个场景快速推广开来,显示了天津市良好的数字经济基础和消费活力。 [92]2022年4月20日消息,据中国市场监管报报道,29件恶意抢注数字人民币商标被宣告无效。在国家知识产权局商标局官网以“DCEP”为关键词检索,在获得的商标结果中,证实部分商标为“无效”状态。 [93]2022年4月21日,全国首批数字人民币线上贷款落地青岛。 [94]2022年4月22日,杭州召开数字人民币试点工作专题会议,专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动。 [95]2022年4月,央行官宣数字人民币试点扩围,在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广州市、福州市、厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴和金华)作为试点地区,北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [96]2022年4月26日,全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。 [105]4月27日,招商银行重庆涪陵分行完成重庆首笔数字人民币工资代发。 [100]2022年5月3日,据中新网,海南省开展数字人民币免税购物满减活动,计划在五月份发放1000万元数字人民币消费券,助力疫情恢复后提振离岛免税消费市场。海南此次发放的数字人民币以消费满减券形式呈现,面值分别为30元、300元、500元,由海南通过中国银行等5家银行投入,消费者可通过数字人民币钱包使用。 [102]2022年5月,全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。据了解,这是海南继去年率先完成全国首笔数字人民币缴税签约业务后,在数字人民币领域的又一突破。 [103]2022年5月5日,支付宝宣布上线“数字人民币”搜索功能:支持收付款、转账和银行卡管理等。 [104]2022年5月6日,深圳发布全国首个数字人民币教培机构预付式消费平台。 [109]截至2021年年末,数字人民币试点场景已超过808.51万个,累计开立个人钱包2.61亿个,交易金额达875.65亿元。 [108]2022年5月12日,厦门自贸委的69名在岗公务员和35名事业单位在编人员收到了单位发放的首笔数字人民币工资,厦门自贸委成为福建省首个以数字人民币发放公务员和事业单位员工工资的单位。 [112]2022年5月19日,厦门自贸片区管委会落地厦门省首笔财政金库支付企业数字人民币奖励金业务。 [115]2022年5月24日,根据中国工商银行官方公众号消息,全国首个数字人民币智慧学生证项目落地海南。 [117]2022年5月29日消息,5月30日起,深圳市商务局将联合中行、农行、工行、建行、交行、邮储、招行、微众等8家银行通过美团平台发放“乐购深圳”3000万元数字人民币红包,覆盖线上线下消费场景,用户参与活动有机会中签88元、100元、128元无门槛数字人民币红包。 [119]截至2022年5月31日,15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔,金额大约是830亿人民币,支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。 [140]2022年6月5日,全国首场“农业碳汇交易助乡村、数字人民币万人购”活动在厦门市同安区莲花镇白交祠村启动。 [120]2022年6月,数字人民币缴税业务场景在重庆正式落地,标志着数字人民币在渝试点取得新进展。 [121]2022年6月,全国首张数字人民币车险保单正式诞生。 [123]2022年6月,福建首笔台胞数字人民币缴税业务落地福州。 [124]2022年6月,河北省首笔数字人民币国家基本公共卫生服务项目补助资金成功发放至雄县米家务镇29个村医个人电子钱包中,标志着雄安新区基于“区块链+数字人民币”模式的国家基本公卫考核与资金拨付管理平台正式上线。 [125]2022年6月,广东首笔住房公积金业务数字人民币应用场景试点在深圳落地,一名灵活就业人员以数字人民币支付的方式成功缴存了住房公积金。 [127]2022年6月,建设银行在试点地区推出理财服务专区,支持使用数字人民币购买理财产品。 [128]2022年6月,杭州市文化广电旅游局发布新版“杭州文旅惠民卡”,作为全国首张政府数字人民币“文旅惠民卡”,其涵盖全市26个收费景区的免费入园特惠,并首度新增9项文化特惠体验,提前为“暑运”预热,为文旅市场回暖“添柴助力”。 [129]2022年6月17日上午10点,河北省首个“数字人民币应用试点示范村”在张家口市涿鹿县矾山镇东山村正式揭牌。 [131]2022年6月24日,苏州市相城区数家小微企业通过民生银行企网使用基本结算账户,直接向其员工的数字人民币钱包成功发放津贴,标志着该行围绕企业客户率先打造的对公账户直接发放数字人民币薪资服务正式面市。 [133]2022年6月,全国首个乡镇公交路线数字人民币应用场景在琼海落地,海南省数字人民币应用又添大众消费新场景。 [134]2022年7月,数字人民币线上缴退税在金华落地。 [136]2022年7月,上海银行股份有限公司与上海大智慧财汇数据科技有限公司在上海数据交易所交易系统中成交首笔使用数字人民币支付的数据产品交易。 [137]2022年7月12日起,广大市民乘客可通过“天津地铁APP”使用相关银行数字人民币支付行程费用,实现数字人民币在天津轨道交通行业应用首发。 [139]2022年7月18日,在福州可用数字人民币乘坐公交地铁。 [144]2022年7月20日,上海市分行联手上海市青浦区人力资源和社会保障局成功通过建行柜面代发系统,在上海市首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。 [145] 2022年7月26日,重庆日报记者从人民银行重庆营业管理部获悉,今年4月起重庆开展的数字人民币试点工作已取得阶段性成效,截至7月17日,全市接受数字人民币支付的商户和单位达5.4万家,市民在吃喝、游玩、出行、就医、购物等诸多方面,均可体验数字人民币支付。 [146]2022年7月,中国人民银行雄安新区营业管理部联合雄安新区改革发展局充分发挥数字人民币发放速度快、效率高、可追溯、低成本等优势,指导中国工商银行河北雄安分行分别为个人与企业办理全省首笔数字人民币贷款业务,实现数字人民币在河北省贷款领域应用场景新突破。 [148]2022年8月,“智慧书店”上线数字人民币支付,读者可以在新华书店“智慧书店”使用数字人民币轻松购书。 [151]2022年8月,中国工商银行北京市分行成功通过数字人民币完成了北京市首笔数字人民币惠企资金支付,标志着北京首个线上数字人民币财政补贴代发业务场景顺利落地。 [152]2022年8月,由国网雄安金融科技集团有限公司、银联商务股份有限公司联合攻关的数字人民币硬件钱包电费交纳场景,在青岛实现全国首单落地。 [153]2022年8月17日,广州住房公积金管理中心成功通过数字人民币支付方式,并完成首笔灵活就业人员住房公积金缴存业务。 [154]2022年8月,在人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下,中国邮政储蓄银行北京分行联合多家单位,共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发,首张样卡已制作完成。 [156]2022年8月19日,广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能,成为国内同类城市中首个开通该功能的城市。 [157]2022年8月23日,数字人民币(试点版)App上新“随用随充”功能,即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]2022年8月,中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”,成功落地数字人民币穿透支付业务,实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破,该成就在全国尚属首例。 [159]2022年8月30日,兴业银行数字人民币钱包正式上线,标志着兴业银行实现了从数字人民币合作银行到运营机构的角色转变。 [160]2022年8月31日,据央视新闻客户端报道,中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”,成功落地数字人民币穿透支付业务,实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破,该成就在全国尚属首例。 [162]2022年9月,中国国际服务贸易交易会在京召开,人民银行数字货币研究所设计的数字人民币IP“圆圆”首次公开展出。作为金融服务专题展的一大亮点,数字人民币已连续两年成为服贸会上的“明星”。在本届服贸会上,中国银行联合美团发布了首款面向公众流通的数字人民币硬钱包”低碳卡“。 [164-165]2022年9月6日,南任庄股份经济合作社上半年统一经营土地实现125700元收益,首次以数字人民币形式分到了全村419位成员手中。这是全国首次依托农村产权交易所通过数字人民币形式进行村集体收益分配,也是数字金融赋能集体经济发展、助力乡村全面振兴的一次积极探索。此前,天津农村产权交易所与农行、建行合作,已完成3笔数字人民币农村产权交易结算业务。 [166] 2022年9月8日,数字人民币核心技术亮相2022中国(北京)数字金融论坛。 [167]同日,人民银行数字货币研究所在2022第二届中国(北京)数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”,可在预付消费服务场景防范商户挪用资金、保障用户权益。 [168]2022年9月14日消息,在上海,数字人民币已经在医疗机构的门急诊及出入院处得到应用。患者在收费窗口及线下自助设备进行预约挂号、门诊缴费等就医服务时,可以选择使用数字人民币支付全部医疗款项。 [169]2022年9月,苏州浑元金科科技有限公司使用数字人民币对公钱包向在厦门(第三批数字人民币试点城市)的合作企业支付了13153.44元人力资源服务费,苏州高铁新城数字人民币应用在跨试点城市间取得实质性突破。 [170]截至2022年9月,数字人民币试点已扩大到北京全域,累计落地40余万个场景。 [172]2022年9月,中国民生银行携手京东集团开展数字人民币钱包首绑民生卡送京东礼包活动。 [173]2022年10月,广东磊泺实业有限公司成功通过电子税务局中“三方协议缴款”方式,以工商银行数字人民币钱包签约缴纳了所属期2022年8月的增值税及附加税费,标志着广东数字人民币签约缴税应用场景正式开通落地。 [176]2022年10月,张家港行消息,张家港行企业网银对公数字人民币钱包开立正式启用。 [177]2022年10月,北京市首个数字人民币充电站在张家湾设计小镇投产试运行,该项目一期建成投产5台数字人民币充电桩。 [178]2022年10月,工行福州自贸区分行成功完成数字人民币钱包对公缴纳业务,此次是福建省内企业首次以数字人民币形式缴纳土地拍卖款。 [179]2022年10月23日消息,中国银行数字人民币兑换机亮相“奋进新时代”主题成就展。 [182]截至2022年10月2日,天津被纳入国家第三批数字人民币试点城市以来,全市数字人民币累计交易430.5万笔、5.25亿元。 [183]2022年11月,吴江汾湖高新区财政和资产管理局通过对公数字人民币钱包实现了首单行政处罚罚没款数字人民币跨区域支付落地。 [184]11月30日,苏州公积金中心成功发放了首笔数字人民币住房公积金贷款40万元 [187]。12月5日,建设银行厦门市分行积极助力推广数字人民币公积金业务 [189]。12月,太平洋财险苏州分公司与交通银行苏州分行联合推出全国首个数字人民币钱包资金损失保险产品。 [190-191]12月,数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。 [193]12月,淘宝App可以使用数字人民币付款 [194]。12月8日,农业银行长兴泗安绿色支行成功发放浙江省同业首笔以数字人民币形式发放的绿色贷款。 [196]2022年12月14日,亚运数字人民币硬件钱包发布暨公交场景启动仪式在杭州举行。 [195]12月,中国银行昌江支行在当地人民银行的指导下成功发放4300万元数字人民币贷款,这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务。 [198]2022年12月起,金融统计数据将数字人民币数据首次纳入M0统计口径。对此,中国人民银行表示,数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币,将数字人民币纳入流通中货币即M0统计,能更准确反映流通中货币总体规模。 [209]截至2022年12月17日,“数字人民币”APP显示,试点范围再次扩大。一方面,由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至广东、江苏、河北、四川全省范围;另一方面,新增山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳作为试点地区。至此,全国共有17个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200]2022年12月22日起持续到2023年6月21日,茅台将与交通银行合作推出数字人民币主题活动,在北京、上海、广州、成都四家茅台冰淇淋旗舰店开展数字钱包支付满减。 [201]2022年12月,中国银行(香港)推出了数字人民币优先体验活动,向客户提供试用账户。500个账户在两天内被抢光,这些客户都获得了100元的数字人民币消费红包,可以在内地商户、京东购物商城以及香港的连锁超市使用。 [202]12月,数字人民币APP增加了“专属头像”和“个人红包”功能。 [203]2022年12月28日,重庆高速集团介绍,重庆高速已全面完成642条车道、339个收费站数字人民币设备安装调试工作,12月30日起重庆高速支持使用数字人民币支付通行费。 [204]2022年12月31日起,乘客可使用数字人民币钱包在杭州地铁全线网所有自动售票机、客服中心完成扫码购票、退票或补票等支付场景。 [205]截至2022年底,流通中数字人民币存量达到136.1亿元。 [223]2023年1月1日0时起,天津市高速公路收费站全部混合(人工)车道可以使用数字人民币支付通行费。 [207]2023年1月,中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行联合美团,面向全国试点地区消费者推出了“团圆好彩头”数字人民币新春礼包。 [215]2023年1月13日,昆明市、西双版纳傣族自治州纳入数字人民币试点地区,正式开展数字人民币试点工作。 [208]2023年1月18日,四川泸州正式启动数字人民币试点工作。 [210]2023年2月,江苏省政府办公厅印发《江苏省数字人民币试点工作方案》,推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。这意味着数字人民币在江苏全域试点。 [211]2023年3月,在数字人民币(试点版)App“钱包快付管理”页面,“商户平台”已有94家可开通,“支付平台”新增微信支付。 [216]2023年3月16日消息,2022年福建省数字人民币交易额突破1500亿元,发放数字人民币红包、消费券超6000万元,拉动消费超1亿元。 [218]2023年3月29日,据中国人民银行广州分行消息,广东首笔数字人民币退进口税业务成功落地。 [219]2023年3月30日,江苏沙钢集团有限公司通过“电费网银”平台的数字人民币集团交费功能,一次性完成数字人民币电费交纳2.91亿元,为该企业多个用电户号自动批量交费,实现了全国首笔上亿元数字人民币电费结算场景的落地。 [220]2023年4月,全国首笔数字人民币行邮税在广东珠海拱北口岸成功缴纳,首个“数字人民币+旅检行邮税”应用场景成功落地。 [221]2023年4月,江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案,截止4月8日,数字人民币试点范围已扩大至17个省(市)的26个地区。 [222]2023年4月,深圳通携手交通银行、邮储银行、中国银行,推出全国首创的“数字人民币联名卡”,实现了数字人民币在公交领域的首次应用。可用于巴士、地铁等公共交通场景,还可以用于商场消费。 [224]2023年4月,常熟市宣布公务员用数字人民币发工资。 [226]2023年4月25日起,微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”,用户可以在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。 [228] 4月26日,湖南机场集团、中国航信、交通银行联合举办“数字人民币,智慧新场景——长沙黄花国际机场数字人民币落地民航中转旅客服务平台发布会”,标志着长沙机场成为民航行业首家将数字人民币应用在航空服务场景的机场。 [229]2023年4月26日,数字人民币(青岛)创新实验室正式挂牌成立。 [230]2023年5月4日,法国巴黎银行(中国)有限公司宣布将与中国银行-中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景。 [231]2023年5月19日,中国银河证券联合中国工商银行召开线上发布会,正式官宣双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”,被证监会批准上线。该项目由银河证券、工商银行联合开发,设计出“三方存管体系下数字人民币购买场外理财产品”应用场景,这也是证券市场首个数字人民币应用场景。 [233-234]2023年5月30日,建行南京分行联合南京莫愁智慧信息科技有限公司正式上线“莫愁旅游”钱包快付功能,成为南京市首个数字人民币钱包快付应用场景。 [244]2023年5月31日,数字人民币 APP新增“乘车码”服务,杭州、绍兴、海宁市民可优先享受到一码通行的交通出行新体验。 [235]同日,据杭州发布,杭州乘坐地铁又增加了一种移动支付方式:自今天起,大家可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁,实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。 [236]2023年6月3日,北京银行官微消息,北京银行接到中国人民银行数字货币研究所通知,将以受理服务机构模式接入央行数字人民币系统,成为首家接入的城商行。这意味着北京银行将通过直连央行数字人民币系统,搭建起数字人民币收单能力,为线上、线下商户提供数字人民币收单服务。 [239-240]2023年6月9日,建行湖南省分行在湘江新区白箬铺镇光明村委-建行裕农学堂举办光明村数字人民币硬钱包发布会,长沙首款乡村主题数字人民币硬钱包上线。 [241]2023年6月20日,数字人民币无网无电支付应用在青岛轨道交通4号线的张村站和科苑经七路站正式落地试点,此为数字人民币无网无电支付在全国轨道交通应用场景的首次落地。 [243]2023年6月26日,深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位,举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式,这是深圳市在破解预付式经营难题,推广数字人民币的又一关键举措,在全国范围内尚属首次。 [245]截至2023年6月末,深圳已有受理商户超210万家,开立数字人民币钱包超3594万个,较年初增长760万个,数字人民币已逐渐“飞入寻常百姓家”。 [251]2023年7月1日起,成都市首批出租车开通数字人民币小微商户业务。 [246]7月,为方便自然人(城乡居民、灵活就业人员)缴纳社保费,在原有支持刷卡、现金、第三方支付的基础上,新增数字人民币缴费功能。 [247]7月11日,中国银行宣布与中国电信、中国联通共同研发的数字人民币SIM卡硬钱包正式上线数字人民币APP。 [248]可在断网、熄屏、无电关机的情况下使用,实现了金融与通信跨界又一创新成果落地。 [249]7月,镇江市推出首个文旅场景数字人民币硬钱包。 [253]8月25日,工商银行重庆合川支行以国库集中支付方式,成功为预算单位合川区数字化城市事务中心办理以数字人民币向个人付款的业务1笔。这也是在重庆落地的首笔数字人民币财政拨款业务。 [254]10月1日,杭州亚运村内,中国香港代表团率先体验了数字人民币转数快(FPS)充值功能。 [256]截至2023年10月,长沙数字人民币试点商户已落地50万家,流通交易8400万笔,金额140亿元。 [257]2023年10月27日,根据上海石油天然气交易中心发布的消息,中国石油国际事业有限公司通过交易中心达成的国内首单原油跨境数字人民币交易完成结算。 [259]2023年11月28日,汇丰中国官微宣布,该行成为首批推出数字人民币业务的外资银行。 [261]11月29日,据国家开发银行官微,国家开发银行已在苏州实现全国首批数字人民币生源地信用助学贷款发放,与代理结算机构合作向苏州大学、苏州大学应用技术学院和常熟理工学院的13名学生发放国家助学贷款18.6万元。 [262]2023年12月7日,新加坡金管局宣布,新加坡金融管理局和中国人民银行正开展跨境数字人民币试点,将允许两国旅客在两地购物时可用数字人民币支付。 [263]2024年1月,微信支持数字人民币再扩容,目前,包括景区博物院、多地生活缴费平台、T3出行、哈啰单车、顺丰速运、南方电网等覆盖生活服务、民生缴费、餐饮娱乐、出行交通等领域数百万家商户。 [266]基本介绍播报编辑功能特点法定货币数字人民币由中国人民银行发行,是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比,数字人民币是法币,与法定货币等值,其效力和安全性是最高的,而比特币是一种虚拟资产,没有任何价值基础,也不享受任何主权信用担保,无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。双层运营体系数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,比如商业银行或者其他商业机构,再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金,这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体系产生大的影响,也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。DC/EP投放采用双层运营模式,不对商业银行的传统经营模式构成竞争,同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性:数字货币投放系统保证DC/EP不超发,当货币生成请求符合校验规则时才发送相对应的额度凭证。以广义账户体系为基础在现行数字货币体系下,任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包,通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。银行账户体系是非常严格的体系,一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。支持银行账户松耦合支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众,来华境外旅游者等,不能或者不便持有银行账户的,也可以通过数字钱包享受相应的金融服务,有助于实现普惠金融。其他个性设计1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求;2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为,对于实名钱包,数字人民币可提供挂失功能;3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群,可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件;4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同,把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账,则必须通过信息强度高的实名钱包;5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式,可以实现定点到人交付。民生资金,可以发放到群众的数字钱包上,从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性;6.高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下,进行相应的数据验证和交叉比对,为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段,也难以逃避监管。目标和愿景中国研发数字人民币体系,旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币,配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施,支撑中国数字经济发展,提升普惠金融发展水平,提高货币及支付体系运行效率。一是丰富央行向社会公众提供的现金形态,满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展,现金在零售支付领域使用日益减少,但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道,并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛,保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务,短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包,满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时,提高资金周转效率。二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式,可提高支付工具多样性,有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展,数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度,既互补也有差异。数字人民币基于M0定位,主要用于零售支付,以提升金融普惠水平为宗旨,借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似,数字人民币和电子支付工具也存在一定差异:一是数字人民币是国家法定货币,是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征,可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移,并支持离线交易,具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名,有利于保护个人隐私及用户信息安全。三是积极响应国际社会倡议,探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题,也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程,国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件,但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来,人民银行将积极响应二十国集团(G20)等国际组织关于改善跨境支付的倡议,研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要,人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点,并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制,坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则,以满足各国监管及合规要求。 [33]法律定性根据公开资料,数字人民币发行与流通的技术框架,可以归纳为“一币、二元、三中心”。申言之,“一币”即数字人民币,是由中国人民银行签名发行,并代表具体金额的加密数字串。“二元”发行又可称为“双层投放”模式,系指中国人民银行先向商业银行(也包括支付机构)发行数字人民币,再由商业银行向用户流通。“三中心”由认证中心、登记中心和大数据分析中心组成。认证中心根据使用人的身份信息,为数字人民币账户创建私钥;登记中心负责记录使用人的数字人民币交易信息;大数据分析中心可以访问所有数据,进行风险控制、反洗钱等有关脱敏数据的分析。 [185]智能合约技术据了解,预付式消费是一种市场上广泛认可、遍及多种行业的消费模式,但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点,而数字人民币智能合约技术可解决该行业痛点。作为赋能民生领域的金融科技创新实践,此次数字人民币智能合约平台,首先选择在教培机构预付式消费场景开展试点。消费者在平台使用数字人民币缴费后,预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中,可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约,当消费者申请预付费退款时,平台可以实现未核销金额的快速退款,有利于保护消费者合法权益和财产安全。 [111]优势播报编辑法律保障第一,数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲,商业银行可能出现破产,存款保险对用户的财产有一定的保障;支付宝和微信使用商业银行结算,没有存款保险,因此,一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失;数字人民币是国家的法定货币,由国家信用担保,更加具有法律保障。 [186]节省成本第二,数字人民币的支付更加便捷,节省成本。一是数字人民币可以实时到账,提高了资金的使用效率,也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面,数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。 [186]普惠性第三,数字人民币更具普惠性,也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付,类似纸币,可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用;第三方机构为了竞争,往往会设置交易壁垒(微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式),增加用户额外的支付成本和使用负担(用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用),而数字人民币更有利于打破支付垄断。 [186]价值意义播报编辑货币政策数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响,如财政直达可以使得直达的速度更快,方式更加灵活;数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。 [186]法定数字货币的研发和应用,有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,助推中国数字经济加快发展。 [3]数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币,具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势,将形成中国数字支付的新格局,同时为中国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间,也将助力中国人民币国际化。 [186]提振消费相较于传统纸币,数字人民币具有更高的便捷性和安全性。特别是在手机支付高度普及的当下,数字人民币还具有无网无电支付的优势。这些特点,为消费者提供了更多的消费机会和便利,也让人们对数字人民币发挥促消费作用充满期待。 [267]扩大内需数字人民币有利于中国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。 [186]国际支付数字人民币在国际支付中将发挥重要作用,助力人民币国际化,保证中国金融安全。 [186]试点地区播报编辑北京、天津、河北(张家口、雄安新区)大连、青岛、西安、上海、苏州、浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华)、重庆、成都、长沙、广东(广州、深圳)、海南省、福建(福州、厦门) [114]2022年3月31日,人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会。按照“十四五”规划部署,坚持稳中求进工作总基调,各负其责、通力协作,稳妥推进数字人民币研发试点。有序扩大试点范围,在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区,北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [76]2022年4月2日,人民银行官网发布消息显示,广州成功获批国家第三批数字人民币试点地区。 [83]2022年,数字人民币试点正式落地温州。 [85]2022年4月,福州、厦门两地74个高速公路收费站出口,全部开通数字人民币支付方式。车主通行人工车道缴费时,除了可使用微信、支付宝支付通行费外,还可使用数字人民币进行支付。 [99]2022年4月28日,记者从宁波市数字人民币试点领导小组第一次(扩大)会议上获悉,宁波数字人民币试点工作正式启动,将结合宁波特色产业和区位优势,构建“3+2+N”试点应用场景。 [101]据中新社,2022年5月5日,广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用,全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。据介绍,这是数字人民币首次“登陆”广东医疗机构。 [106-107]2022年5月,数字人民币支付功能在海珠有轨电车1号线正式投入使用,乘客搭乘时可出示数字人民币收付款二维码,在检票机扫码购票。 [110]2022年5月18日,在杭州传化公路港,不少商家店面均有展示“本店支持数字人民币支付”的字样。据悉,这得益于浙江省数字人民币物流全场景的首次落地。 [113]2022年5月,为加快推动更多数字人民币便民应用场景落地,日前,福建省第二人民医院正式上线使用数字人民币充值业务,该院也成为福建省首家实现数字人民币医疗场景充值的医院。 [118]2022年6月,建设银行在试点地区推出理财服务专区,支持使用数字人民币购买理财产品。 [130]2022年6月,广州市正在分3个阶段,加紧推动26类数字人民币应用场景的落地,力争建立线上、线下全场景数字人民币应用生态。 [132]2022年6月,相城区应用数字人民币向迈宝智能科技(苏州)有限公司发放奖补资金15万元。 [135]2022年7月13日,中国人民银行货币政策司司长邹澜介绍,数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区,深圳、苏州、雄安新区、成都4个地方取消了白名单限制,并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [141]2022年7月15日,交通银行携手上海申通地铁集团宣布,乘客使用“Metro大都会”App乘坐上海地铁可以使用数字人民币进行支付。 [143]2022年7月29日,由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织,“7+1”试点和代理机构(工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行)共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。 [147]2022年8月,湖州医疗系统完成首笔数字人民币支付。 [149]2022年8月,苏州首笔数字人民币知识产权质押贷款在张家港成功发放。该项目融资金额50万元,是全国首笔数字人民币知识产权质押贷款。 [150]2022年8月,全国首例数字人民币穿透支付业务在雄安新区成功落地 [161]。2022年8月,继宁波轨道交通全线网上线数字人民币支付功能后,宁波公交也完成数字人民币支付调试,支持数币乘车。 [163]2022年9月,从“两区”建设金融领域专场发布会获悉,“两区”建设两年来,数字人民币试点已扩大到北京全域,累计落地40余万个场景。 [171]2022年10月21日,成都首笔企业数字人民币汇缴公积金业务已成功落地 [180]。2022年12月,数字人民币在河北省的试点范围由雄安新区和张家口市扩展为全省全域,河北成为全国第一批扩大试点范围的省份。 [214]2023年2月2日下午,由中国人民银行自贡市中心支行组织的“千年古县富顺 数字和美乡村”2023年自贡市全域数字人民币启动活动在富顺县宏帆广场举行,自贡市15家银行机构参与了此次活动。 [212-213]2023年4月22日,据上海证券报消息,常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称,从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。 [225]2023年5月5日,北京银行上海分行落地首笔基于数字人民币的国家核证自愿减排量(CCER)交易结算。 [232]2023年5月30日,由荣县人民政府、中国人民银行自贡市中心支行主办的自贡市数字人民币县域全覆盖推广活动正式启幕。 [237] 2023年5月31日,数字人民币App再度升级,首度开通了“乘车码”功能。据了解,此番通乘区域包括杭州地铁、绍兴地铁和杭海城际铁路。 [238]应用场景播报编辑领域2022年10月21日,记者从中国人民银行了解到,数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。 [181]2023年4月24日,据上海证券报报道,成都住房公积金在灵活就业人员缴存、单位缴存、个人提取、贷款发放、提前还款5大类场景均开通数字人民币功能,于行业内率先实现公积金主要业务场景数字人民币应用全覆盖。 [227]贷款首笔数字人民币贷款2022年6月7日,中国农业银行太仓分行以数字人民币形式向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元,作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。此笔数字人民币普惠贷款,不仅实现了数字人民币应用场景上的首创性突破,也是金融机构在助企纾困方面实现的创新尝试。 [122]首笔台资企业数字人民币贷款2022年7月,台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司向昆山农商行借贷40万元,用于支付上游供应商原料款。本笔贷款以数字人民币形式发放,成为大陆首笔台资企业数字人民币贷款。 [138]海南省首笔数字人民币贷款2022年12月9日,中国银行昌江支行成功发放4300万数字人民币大额贷款,这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务,也是中国银行海南省分行在数字人民币应用场景领域的再次创新。 [192]重庆市首笔数字人民币贷款2023年6月,中国银行重庆高新分行成功为西部(重庆)科学城政府平台企业投放数字人民币贷款2400万元。这也是全市落地的首笔数字人民币对公贷款。 [242]法拍2022年8月,由北京登记结算有限公司(简称北京结算)与中国工商银行北京分行合作推出的北京产权交易所网络司法拍卖数字人民币资金结算业务,正式上线。标志着产权市场首个使用数字人民币缴存拍卖保证金场景的落地。 [155]工资2022年11月,丰台文旅集团的员工们领到了数字人民币工资,这是北京市区级国有企业首笔数字人民币代发工资 [188]。地铁2022年,数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。下载了数字人民币App并开通相关支付功能的乘客,可在地铁线网范围内使用数字人民币在自动售票机购票、通过官方App乘车过闸、在客服设备办理补退票。 [193]高速2023年元旦起,广清、肇花高速收费站出口将全部开通数字人民币支付方式。 [206]SIM卡2023年7月11日,数字人民币App上线SIM卡硬钱包产品。SIM卡硬钱包通过把数字人民币软钱包关联至超级SIM卡,使SIM卡具备数字人民币支付功能。 [250]金属2023年12月19日,中国银行上海市分行与上海黄金交易所紧密合作,完成贵金属交易数字人民币跨境结算1亿元,实现在金融要素市场领域跨境数字人民币支付“首单”。 [264]交易数据播报编辑 央行报告中国人民银行:中国数字人民币时间试点地区指定运营机构商户门店数累计交易金额累计交易笔数截至2022年8月31日15个省(市)10家超过560万个1000.4亿元3.6亿笔参考: [181]我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局,包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日,数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立个人钱包1.23亿个,交易金额约560亿元。 [40]经过数年努力,我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局,包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日,数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立个人钱包1.23亿个,交易金额约560亿元。目前,数字人民币仍处于研发试点阶段,发行规模相对有限。但随着今后试点范围不断扩大,数字人民币的发行规模能否满足百姓需求?“我们始终强调,央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少,我们就发行多少。”中国人民银行行长易纲日前在芬兰央行新兴经济体研究院成立动上的视频演讲中,给出了明确答案。数字人民币与实物人民币并行发行。有人担心:如果要多少有多少,会不会引起“货币超发”问题?不用担心,人民银行在设计相关制度规定时,已经充分考虑了此类问题。首先,数字人民币采取双层运营体系,由人民银行实施中心化管理。易纲表示,消费者使用数字人民币时所接触的商业银行和支付机构只是“中介”,为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。人民银行在数字人民币投放过程中仍处于中心地位,保证对货币发行和货币政策的调控能力,可以避免出现指定运营机构“货币超发”问题。同时,数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0),不计付利息,老百姓自然不会把大量存款兑换为数字人民币,也不会引发金融脱媒,降低货币政策传导效率。此外,设置数字钱包余额上限、交易金额上限等举措,能有效降低挤兑等风险。 [41]截至2021年11月初,中国共有1.4亿人注册了数字人民币账户。 [54]2022年1月,海钢集团通过工商银行昌江县支行数字人民币对公钱包向昌江县税务局成功缴纳1.043亿元税款,是昌江县首单、海南自贸港单笔最大数字人民币缴税业务。 [58]2020年末,数字人民币冬奥试点应用启动,以服务北京冬奥会赛事举办为重点,覆盖多元场景,赋能智慧生活,引领创新方向,融合惠民服务,助力构建首都现代化数字金融体系。历经从一个站到一条街再到“双奥之城”的建设历程,升华从体验到购物节再到惠民生的发展主题,2021年北京数字人民币试点总体运转良好,对增强公众认识、提升使用意愿起到积极作用,也为北京建设国际消费中心和智慧城市、打造全球数字经济标杆城市奠定了坚实基础。 [63]截至2021年底,全市开立数字人民币个人钱包超1200万个,对公钱包超130万个,覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个,交易金额96亿元。 [63]北京政务服务场景引领数字人民币试点工作,开创了多个“首例”应用,丰富了数字人民币的赋能领域。北京首现多家单位使用数字人民币缴纳党费;丰台职工大学率先接受数字人民币缴纳学费,在全国首创将数字人民币应用在财税非税收入收缴业务场景;丰台区政务服务中心支持使用数字人民币缴纳费用,推出全市首个政务服务数字人民币应用场景;东城区税务局通过数字人民币征收出租房屋对应税款,标志着数字人民币缴税场景在京落地。北京政务服务领域的多项“首例”,体现了智慧政务创新应用,也是对优化营商环境的积极探索。 [63]2022年2月,海南省累计开立数字人民币个人钱包超1046万个。 [66]2022年4月2日消息,2022年3月31日,人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会,总结前期研发试点工作情况,安排部署下阶段工作。人民银行行长易纲、副行长范一飞出席会议并讲话。 [75]2022年4月25日消息,深圳市福田区将通过微信小程序,向深圳区域用户开放数字人民币红包抽奖报名,最高168元、无门槛,总额共计1500万元。报名时间从4月25日9:00开始,至4月28日12:00结束。 [97-98]金华市计划在2022年6月19日至7月31日期间,开展“稳进提质”数字人民币消费红包活动,多轮次发放数字人民币消费红包2000万元,每个红包面值100元,可在符合条件的商户无门槛使用。 [126]2022年8月23日,数字人民币(试点版)App上新“随用随充”功能,即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]截至2022年8月31日,数字人民币在15个省(市)的试点地区累计交易笔数3.6亿笔,支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [174]2022年12月14日消息,自苏州实现全省首笔企业运用数字人民币缴存公积金业务以来,全市运用数字人民币缴存公积金破亿元,达1.04亿元。 [197]截至2023年6月末,深圳已有受理商户超210万家,开立数字人民币钱包超3594万个,较年初增长760万个。 [252]版本更新播报编辑2022年3月3日,数字人民币(试点版)iOS / 安卓版迎来了1.0.6更新。优化找回登录密码流程,安全又便捷;增加更多服务提示,引导更清晰。 [71]2022年5月24日,数字人民币(试点版)面向Android和iOS用户发布了1.0.11版本更新。 [116]2022年7月,数字人民币试点地区中四川成都取消白名单限制。并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [142]财联社2022年10月12日,对于数字人民币的试点进展,人民银行数字货币研究所今日发文指出,数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试,其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞争选优的机制,不仅有效调动了市场机构的积极性,也为其营造了公平竞争的良好环境。 [175]2023年10月,“数字人民币”APP服务升级,新增上线了由光大银行提供的生活缴费和手机充值功能。 [258]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

袁曾:法定数字货币的法律地位、作用与监管_澎湃号·政务_澎湃新闻-The Paper

定数字货币的法律地位、作用与监管_澎湃号·政务_澎湃新闻-The Paper下载客户端登录无障碍+1袁曾:法定数字货币的法律地位、作用与监管2021-05-19 20:37来源:澎湃新闻·澎湃号·政务字号原创 袁曾 上海市法学会 东方法学 收录于话题#法学295#核心期刊292#原创首发424#东方法学57袁曾 上海交通大学凯原法学院博士后研究人员,南方海洋科学与工程广东省实验室(珠海)兼职研究员,法学博士。内容摘要全球货币体系面临着巨大变局,货币是金融基础设施,作为数字时代的战略选择,法定数字货币将在新基础设施建设中发挥至关重要的通道作用。法定数字货币由中国人民银行(以下简称央行)发行,以国家主权信用作为背书,央行拥有绝对和完整的货币发行权,其法律性质属于基础货币,具有成本低、效率高、币值稳定等先天优势。法定数字货币的流通发行将改变金融科技生态,对现行支付清算机制产生巨大影响,央行将有效监测资金的准确动向,通过大数据分析宏观经济的整体走向和微观经济的客观需求。依托于区块链、5G等技术建立的法定数字货币体系,可以实现更为精准的货币政策效果,对抢占数字空间铸币权乃至维护国家金融主权安全稳定具有重要意义。但法定数字货币并非毫无缺陷,其发行使用可能造成更大的金融风险敞口,必须对其予以充分规制,建立立体监管机制,加强数字空间下法律与工程的结合应用,确保法定数字货币在正确的轨道上发展。关键词:数字货币 新基建 金融安全 长臂管辖 法律工程学 数字经济全球金融秩序正随着科技进步和国际形势变幻而产生巨大变化,以国家信用为基础的现金社会正面临着数字货币的不断冲击。美国脸书公司(Facebook)已联合其他金融寡头开发天秤币(Libra),以期解决跨境支付面临的复杂监管,并将数字货币作为新一代金融基础设施建设。在比特币等非官方发行的数字货币影响下,不受法律监管、缺少主权信用背书的金融科技,正不断蚕食自20世纪以来保持相对稳定的当代货币与交易体系,以金融安全为重要支撑的国家安全面临着地下金融链条的强烈冲击。数字货币在区块链等新技术的加持下,具有传统货币无法替代的强大优势。基于维护国家金融主权安全稳定和抢占未来金融制高点的目的,目前包括中国、日本在内的一些国家已开始着手研究由央行发行以加密数字货币技术为基础的主权货币,涉及支付清算、交易安全、数据认证、身份识别、运算维护等诸多新兴领域。法定数字货币(Central Bank Digital Currency,简称CBDC),是基于央行的信用发行代表具体金额的加密数字串,以国家信用作为背书,作为纸币的数字化形式,承担货币的市场流转义务,具有主权性、法偿性等法币基本特征。中国人民银行数字货币研究所自2014年起正式开展法定数字货币研究,研究区块链技术在金融领域的创新应用。除官方的研究应用外,各大支付平台均已开展了有关数字货币的研究与建设。在“百年未有之大变局”的时代背景下,法定数字货币作为新基础设施建设的重要内容,可以发挥新的战略支点作用。但为何要发展法定数字货币、法定数字货币有何独特优势以及如何规制并确保法定数字货币在合理的轨道内健康发展,是必须予以重点研究的现实问题。01左中括号一、法定数字货币的法律地位左中括号关于数字货币的定性,各国对其的法律规制存在较大差别。我国不承认数字货币的合法地位,更不认为其具有货币属性。而美国政府不同部门对数字货币的认定存在差异,美国税务局将其认作个人资产并对其课税,而美国商品期货委员会将数字货币认定为大宗商品进行监管,并承认比特币等加密货币属于期权交易的种类。但无论是作为个人财产还是期货,均排除了普通数字货币成为法币的可能性。(一)属于基础货币M0法定数字货币性质的决定,与发行系统的关系密切。法定数字货币是基于国家信用发行的基础货币,法定数字货币的法律性质决定了对其体系设置的法律基础。由央行发行的法定货币是广义货币中的基础货币M0,由于基础货币无法满足实时、跨区域的现实需要,央行必须授予商业银行部分货币发行权,由此产生了涵盖活期存款等在内的广义货币M1。基于法定数字货币由央行依法发行的特点,其应属于基础货币M0的范畴,并通过相应的存取结算等活动进入商业银行系统。由于法定数字货币属于法币,因而具有刚性的兑付特性。发行法定数字货币后,现金的需求将进一步减少,央行将逐渐以数字货币的形式替代传统现钞。货币结构将发生变化并提高支付结算的整体效率,客观上将促进经济活动的活跃程度,提供更为充足的货币流动性并降低交易成本。(二)以国家主权信用作为担保现代货币体系中,央行拥有绝对和完整的货币发行权,货币的有效供给与稳定关系着主权国家的存在基石。比特币等数字货币的兴起依靠的是区块链技术迅猛发展,通过分布式记账技术实现所有节点的共同参与,在实现去中心化的同时实现信任的目标。这种技术链条实际上在数字世界中替代了央行的两大功能——取得货币共识与发行货币。由于区块链中并不存在中心,实际上每一个参与了区块链网络的个体均可以通过俗称“挖矿”的劳动获得数字货币的奖励,因此每个参与者均可成为独立的货币发行者。但是此种分布式技术造成的关键法律问题,是如何确定什么主体具有货币发行权、所有权。囿于缺少国家信用的背书,这种模式下的数字货币实际无法解决广泛社会生活应用场景下的共识困境。目前市场上存在种类繁多的加密数字货币,而新型商业个体通过此类非法定数字货币已累积了众多的非官方支付系统,直接对央行货币体系的监管和管控产生威胁,影响金融稳定和官方政策传导。法定数字货币必须根据法律的规定,由央行发行并由其保证绝对控制权,以国家信用作为担保支撑其保持稳定。基于国家主权信用发行数字货币,有助于限制非法定数字货币的应用,保证货币供应和使用的稳定。因此,法定数字货币是法币的数字化形式,其币值、利率与本国纸币保持一致,并在央行的统一发行下,以国家主权信用为担保履行货币职能,逐步实现构建高质量货币体系的目标。(三)与现有货币的对比优势与现钞相比,法定数字货币的币值稳定、公信力强、交易成本低、交易效率高、易于监管。法定数字货币的投入使用回应了现实生态的变化,对现行支付清算的机制产生了颠覆性影响。随着高速网络的发展和智能移动终端的普及,经济主体之间的交易规模、频次、金额已呈爆炸式增长,传统的现钞式金融结算模式已客观上限制了现实需求。若高频交易可以使用记账式清算,将可以在减少现金流动的同时,保证交易的低风险性。另外,法定数字货币可以直接强化货币政策的效果。货币的运行有其完整脉络,背后蕴藏着复杂的货币与金融政策考量,牵涉的是国家整体经济活动命脉。而法定数字货币利用的区块链、云计算等新兴技术,有助于央行获得交易过程中的各类大数据,从而更加精准地掌控国内与国际真实金融态势,并作出及时甚至超前的调整,保证货币供给调节和货币政策目标的实现。与其他数字货币相比,法定数字货币具有主权信用背书。由私人机构或个人发行的数字货币,虽然也具有复杂的加密技术,但其去中心化的发行模式以及缺少法律规范支撑,导致其无法具有国家信用。而金融监管当局无法同时控制其他数字货币的发行量以调整相应的货币政策,数字货币在暗网或小范围内可能在某时提供相应的价值等量,但绝对无法实现法币的相同效果。从金融创新的角度分析,货币是金融业的基础设施,比特币等数字货币的诞生,对货币结构、货币形式、货币效应等方面产生了宏观而深远的影响。但当出现系统性的流动性问题时,这些非法定数字货币无法承担央行的最终贷款人角色,无法有效应对通货膨胀或通货紧缩,因此无法替代法定数字货币的地位。02左中括号二、法定数字货币在新基建中的通道作用左中括号习近平总书记强调,在当前外部环境下,必须充分发挥国内超大规模市场优势,通过繁荣国内经济、畅通国内大循环为我国经济发展增添动力,带动世界经济复苏。鉴于法定数字货币的技术特点,其广泛投入使用后可以有效监测资金的准确动向,通过大数据分析宏观经济的整体走向和微观经济的客观需求,有效放大货币政策的传导效应,保证货币的精准走向。“发行法定数字货币,将从货币政策工具、金融系统传递渠道、实体经济作用机制三个方面影响货币政策传导渠道。”央行通过法定数字货币的大数据汇集,可以有效地实现对于商业银行落实中央政策和法律规定的高效监管,及时制止对于货币的违规违法利用和恶意违约行为的产生。更重要的是,法定数字货币可以发挥通道作用,增强企业和个人的真实融资需求和路径,减少“影子银行”存在的空间。例如当前受新冠肺炎疫情影响而对中小企业进行的大规模贴息,可以通过系统自主记录资金走向,减少救市资金违规进入楼市股市等投资性市场的机会,促使纾困资金及时直接进入真正有需要的主体账户中,保证国家总体金融安全和战略意图的实现。(一)实现更为灵活且触角更长的货币政策法定数字货币在新基建逐步成熟后,将促进金融监管机构在新的纵深领域和市场维度上进行新的货币政策创新,完善人工智能识别风险、大数据计算货币发行量、货币“条件触发机制”等金融科技。以条件触发机制为例,央行通过人工智能计算当前所有关联经济信息和基础性数据,可以高效准确地得出下期最优货币发行量。在货币发行前,完成包括“节点条件”“流向部门条件”“信贷利率条件”以及“经济理论条件”的预设,若实际经济活动触发了上述条件,投放至商业银行库的法定数字货币才生效。另外,通过条件触发机制的设定,商业银行的信贷行为将直接受到央行的全面监控,央行可以更为简便迅速地借助人工智能运算发现不合规的信贷或明显异常偏差的授信,实现贷款发放与利率设置的精准控制,减少商业银行在具体信贷行为中因人为干预而导致的货币政策效果减弱。法定数字货币体系的建设足以优化货币政策传导过程,提升金融政策传导的扁平化能力,并链式作用于新基建,使得货币政策的实施效果更为精准有效。不管是国家还是个人,其财富最大的表现形式就是货币。全球化进程已受到突发公共卫生事件的影响,国际经济与贸易不景气的状态将持续。在此背景下,各主要货币发行国央行基本实行量化宽松的货币政策,实行低利率甚至零利率政策并增加基础货币供给,通过流动性的巨量注入以鼓励开支和借贷,借此刺激经济。但这种间接增印钞票的行为,实质造成的客观结果就是资产价格快速上涨,通货膨胀的累积泡沫风险不断加大,反向作用于主权货币的币值稳定性,引发恶性的汇率贬值,出现主权货币信用逐渐降低的现象。相较于量化宽松,学界普遍认为用“直升机撒钱”的方式进行经济刺激,更为直接有效。法定数字货币的出现,为央行通过数字货币账户进行“直升机撒钱”式的精准货币传导提供了可能。另外,存款利率为零的下限在经济学上分析,会阻碍货币政策传导、削弱货币政策效果。负利率相较零利率可以有效地刺激货币释放,但依靠现有手段,当金融资产的利率下降为负时,资本会加速转化成为现金,同时减少现金的流动性,最终导致负利率政策的失败。但法定数字货币实施后,央行就可以实现直接通过诸如征收数字钱包管理费的形式,实现真正意义上的负利率,央行可以实施的货币政策阈值将会更为宽广。(二)保持币值长期稳定币值直接关系着汇率、国家信用与金融体系的稳定,以西方金融体系为首的资本主义世界已通过建构等级明显的金融机构体系,控制了最为主要的货币市场命脉。在此体系下,各国央行理论上可以保证商业银行供给的货币品质,但随着资本竞争的加剧以及各方利益博弈,货币权力的膨胀使得包括部分国家央行在内的主体滥用信用货币地位,货币的价值尺度功能受到了损害。货币品质的下降,增加了新的世界经济危机的风险。现行国际货币体系无法有效应对流动性过剩、货币量化宽松引发的通货膨胀以及国际约束乏力等关键问题。当类似美元、英镑类的国际流通性货币发行量变大,非国际流通性货币的发行国对于前类货币资产的刚性需求就会强持续存在。在国际市场上,货币实际上作为商品体现抽象人类劳动的社会实现形式,在执行货币职能时,货币需要锚定某类商品稳定通货价值,这一过程使得货币逐步脱离其物质样式,发展到目前以国家信用作为后盾的阶段。而现行国际货币体系并不存在可以信赖的货币基准“锚”,仅仅依靠泰勒规则实现流动性的软约束,易诱发国际货币发行国基于本国力量考虑货币政策,而非全球货币的真实需求,因此容易形成人为干预的货币超发和流动性过剩。数字货币的产生就源于当代国际货币系统机制的内生缺陷。在“锚”缺位的情况下,比特币等具有技术发行上限数量的公平安全的数字货币迅速成为了替代主权货币的市场选择,推动了比特币价格近年来的暴涨,此种情况也说明了国际市场当前迫切需要一个可以解决全球市场信任的新型锚定货币。就信用意义而言,法定数字货币由央行发行并受到其监管,较现行稳定货币更为安全。就现实意义而言,人民币法定数字货币的推出有其深刻的时代背景和紧迫性。另外,互联网金融企业对于电子支付的垄断,客观上造成了纸币流动性的刚性需求减少,货币需求对于利率更加敏感,但会影响到商业银行储备金对于利率体系的有效传导性。有学者提出,这可能形成“凯恩斯流动性陷阱”。而一些公司提出的“无现金社会”的说法,背后蕴藏的是私企对于央行货币发行权威的挑战。当腾讯与阿里等巨型互联网企业占据了市场上最大份额的支付通道业务时,如果巨型支付渠道企业无法提供等量的价值担保,其风险成本客观上转移给了央行,这使得国家金融机构不得不掣肘于对系统性金融风险的担忧,而不敢对互联网金融寡头采取严厉的监管措施。(三)提高货币体系边际安全纸币的生产环节纷繁复杂,成本较高。2013年版100美元纸钞的生产成本超过12.5美分,1硬币美分的制作成本已超过其币值。硬币至今仍然可以流通的原因就是不易损坏、流通成本低。我国的公开数据显示,纸币使用寿命平均最长仅为3年。发行法定数字货币将无需目前如此大体量的现钞印制,而是通过加密数字符号实现货币的等值替换。从理论上而言,法定数字货币没有损耗、伪造的可能,只要法定数字货币的发行和支付清算系统搭建完毕,后期法定数字货币的成本将逐步降低,流通成本将不断大幅摊薄。特别是在我国的某些贫困地区,保持现钞管理的成本非常大,部分人群若没有或者不会操作银行账户,即无法有效地使用支付系统。而法定数字货币可以提供直接的交互账户变动,此类数字账户将如身份证一样,自出生起即分配至个人并终生保持,避免因开立银行账户的细节或人为失误,影响支付清算的效率。由于法定数字货币无需印钞的实体环节,目前有观点提出发行法定数字货币可能存在货币超发的先天隐患。但从货币学的角度分析,法定数字货币不同于其他数字货币。其与纸币实现的是等价兑换,即1元纸币等于1元法定数字货币,法定数字货币的真实用户持有多少现金就可以兑换等量的法定数字货币,即使存在支付宝、微信支付等代理运营机构,也并不会对货币的总量产生直接影响。另外,由于数字存托凭证模式(Digital Deposit Receipt,简称DDR)是通过百分之百的资金抵押生成,因此法定数字货币的发行并不会对央行的货币总量控制产生影响,使得银行可以无须借助垄断型互联网平台的中间支付渠道,实现统一货币支付清算的目标。央行并不授予互联网平台或者商业银行以法定数字货币发行额度,而是将储户或法定数字货币用户的真实财富等额兑换。基于此,由央行主导建立的法定数字货币支付清算体系,不会引起货币总量的超发,具有现实可能性。从货币发行的环节分析,法定数字货币跳出了纸钞发行纷繁复杂的流程,从而简化了货币政策的大量冗余环节。(四)提升货币治理能力现代化水平区块链的基本技术特点是去中心化,但这并非意味着央行不能基于国家信用基础利用区块链技术及其逻辑。与此相对,只要通过合理的框架设计和机制约束,去中心化技术可以有效帮助决策者整合分布式账本,实现更有效的中心化控制。在此意义上而言,发展法定数字货币可以在新的金融基础设施建设方面发挥更好的通道作用,助力国家货币政策和更宏大战略目标的实现。一是可以转变传统信贷模式。目前,互联网银行已开始尝试借助区块链技术开发新型信贷业务,由腾讯牵头发起设立的微众银行开发了“微粒贷”,利用微信端口收集的海量业务数据和同业贷款征信信息,将小额贷款需求与资金进行精准匹配,根据用户不同情况进行纯线上贷款审核和利息定价。二是改变保险理赔模式。无人驾驶汽车属于新基建的重要投资领域,由于无人驾驶汽车的侵权责任主体发生了重大改变,因此无人驾驶汽车的保险业务将不同于传统汽车,需要作出相应调整,而法定数字货币将直接促进新型保险业态的发展。保险业务中最核心的业务是保险理赔,传统保险企业在理赔中的运营维护成本较高,需要设置专门部门耗费大量精力负责资金的审核、归集、投资和赔付。在法定数字货币系统建立后,法律与工程的应用将更为紧密。通过适用智能合约,当保单设置的触发条件激活时,保单将无需申请,自动理赔到被保险人的数字钱包中,提高理赔效率、降低理赔成本。而区块链无法篡改的技术特点,可以保证个人信息的数字化管理与历史性呈现。结合法定数字货币的推广应用,保险企业将获得更为真实、全面的个体投保分析与监管,降低保险欺诈的可能,促进无人驾驶汽车行业的整体发展。三是准确反映价格预期。由于法定数字货币体系的建立,物价可以通过货币的使用实现实时精准的检测,货币政策的基点将由原先的智囊宏观预测逐步转向大数据与人工智能结合的灵敏调节,科学地助力决策层及时合理地调整存款准备金以及外汇储备政策,有效准确地反映物价指数,帮助普通民众有效获取价格预期并作出消费或储蓄判断,助力经济长期向好。(五)抢占数字空间铸币权由于第二次世界大战后国际经济形势的变化,美元事实上已成为世界货币,而美元的结算最终必须通过美国银行。因此,美国实际上可以通过货币金融的垄断地位制裁其他国家,这也成为其长臂管辖的威胁方式之一。而美国无需通过战争手段,只需通过决议要求本国银行不予办理美元结算,其他国家就无力承担相应经济损失,并且其相关联经济体慑于被美国排除在支付体系外的威胁,不敢与被制裁者发生经济关联,客观上又保证了美元的长期垄断地位。特别是当前全球跨境支付体系,以环球同业银行金融电讯协会(SWIFT)和纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS)为核心系统,均由美国为首的发达国家主导建立,其他国家基本没有话语权。而控制这些支付体系的金融机构居于中心垄断地位,自然选择性忽视普通用户的诉求,其支付结算的耗时长、费用高、服务差已经广受诟病。当前金融体系下,人民币国际化需要满足以下几个条件:一是国际社会对中国社会的法治程度和国家信用具有很强的信任度;二是人民币必须长期保持稳定;三是国外用户必须随时可以获取大额的人民币并保证支付渠道畅通。但目前我国人民币汇率政策还较为保守,即使国外用户需要使用人民币,也无法从正规市场随时获取大量金额的现汇。另外,如果要在现行支付体系下保证国际市场的人民币供应量,代价将是我国的国际收支逆差,长期保持不平衡将对我国金融安全产生威胁。法定数字货币支付系统的建设给予人民币国际化以新的战略机会,国内用户可以将数字钱包中的法定数字货币通过区块链跨境传输至境外用户的数字钱包,由于法定数字货币由国家主权作背书,在保持本币汇率稳定的情形下,可以获得刚性兑付,因此无需担心类似SWIFT或CHIPS系统面临的弊端。研究表明,法定数字货币所支持的分布式账本技术将使得跨境支付效率大幅提升,同时将交易费用大幅降低。央行可以利用法定数字货币的区块链技术,对跨境资金溯源并实施监测,为汇率稳定作好准备。法定数字货币的发行将有利于金融市场的深化改革并提升外汇兑换的自由度,外汇的消化和使用将更加容易,使得我国货币政策的对外传导效率得到有效提升。人民币具有中国广阔的国内市场作为国家金融实力的支撑,建构中国法定数字货币跨境支付结算体系具备相应的软硬实力基础。从目前实际出发,初步着手建构区域性的跨境支付结算系统再行建立全球性的跨境支付结算系统较为稳妥。其他相关贸易国家或地区,可以根据自身实际情况以及对于收益的预期,决定加入中国法定数字货币建立的金融体系的国内政策。通过法定数字货币支付结算网络与网点在相关国家的铺设,满足分布式系统建立的基本要件,这也可以成为新基础设施建设中的战略投资选项。此系统与已有的SWIFT或CHIPS系统并不冲突,在给予其他国家相应公平选择权利的同时,减少推行的阻力。抢占法定数字货币的先发优势对加快推进人民币国际化的战略具有深远影响。通过常规手段提高美元替代率已经非常困难,跨境使用的法定数字货币将会对资本流动和管制产生巨大变化。调整后的全国人大常委会2020年度立法工作计划于2020年6月20日公布,强调强化加快中国法域外适用的法律体系建设,阻断、反制长臂管辖法律制度。法律的调整必须以现实手段作为反制的基础,就此意义而言,法定数字货币体系不仅仅承载了人民币国际化的内涵,更是中国提升国家影响力与保障国家战略地位的重要举措。03左中括号三、法定数字货币的风险左中括号任何事物都有两面性,法定数字货币并非完美,其也会对现行货币体系乃至整个金融市场造成不确定性。法定数字货币的应用将直接改变以现钞为主的货币结构,客观上加快金融资产的转换速率,在出现金融风险的情形下,金融危机以及衍生的系统性风险的传导速率和波及范围也将扩大。中国人民银行货币研究所所长穆长春就曾提出,区块链技术在性能、安全、存储、交互、运维、合规、职能等多个方面都存在不足,其以大量冗余数据的同步存储和共同计算为代价,牺牲了系统处理效能和客户的部分隐私,尚不适合传统零售支付等高并发场景。真正的无现金社会至今尚未有国家可以实现,完全消除现金使用的可能后续风险也必须予以考虑。法定数字货币可以实现的作用巨大,但并非意味着法定数字货币是完美的。特别是新基建的背景下,法定数字货币的发展必须在合理的法治框架内进行,避免因发展技术引发新的系统性风险。具体而言,法定数字货币具有以下伴生劣势与风险。(一)央行的信用风险敞口加大就法律地位而言,我国央行计划发行的法定数字货币为基础货币M0,法定数字货币将对流通中的现钞产生替代。这不仅会减少现金流通,更长远的是会影响到活期存款和准备金,并对基础货币、货币乘数、货币供给机制产生重大影响。在法定数字货币投入市场后,得益于使用的便利性与规模效应,储户可以将现钞按照币值直接转化为法定数字货币,但商业银行可以获得直接使用的现金存款将直接减少,商业银行可能通过提高存款利率的方式以减少盈利能力受损的可能,导致实体经济出现信贷差异化明显,真正需要资金的主体无法获得优惠贷款,必须通过完善的顶层设计以减少预期风险。另外,必须予以重点考虑的是央行担负的信用风险。对于央行而言,提供完整成熟的法定数字货币供应链,需要其在众多支付价值链中保持绝对领先与活跃。若市场对于法定数字货币的需求加大,央行的资产负债表将会迅速扩大。如果出现任何可能危及该系统稳定的攻击或干扰,均可能伤害央行的货币信用并引发后续国际影响。得益于法定数字货币系统的建设,央行可以获得快速的政策传导能力。但逆向思考,若政策制定的标准或出发点不符合实际,其政策的负面影响对实体经济的危害也将加大。(二)新体系下的权利义务分配尚不清晰法定数字货币体系的构建与使用,涉及规模宏大的系统工程,其牵涉的利益相关方众多且极为复杂,特别是牵涉权利义务的重新分配。有一种观点认为,互联网支付手段提高了支付结算的效率,但直接侵犯了个人用户的隐私,而这种侵犯绝大多数是在后台进行的,普通用户极难知悉、取证、索赔。而法定数字货币体系建立后,所有人的消费习惯、行踪轨迹甚至工作生活的方方面面都处于系统全时监控之下,如何规制央行的权力和职责,尚属立法空白。对于数字货币以及互联网支付的批评意见认为,借助新技术手段,年轻人可以获得更为便利的借贷,但极易陷入信贷陷阱,致使个人破产的比例加大;而不会使用新技术手段的老年人和偏远地区人群,将逐步被现代支付系统抛弃,成为数字时代的被歧视者。现有法律体系尚未对已有其他类数字货币的应用实现有效规制,更何况涉及国家主权信用的法定数字货币。法定数字货币涉及的各方权利义务关系无法在现行规制下寻找到妥善应对的内容。(三)法律对于货币技术迭代的应对能力不足伴随着人工智能与5G等技术的发展,数字社会架构正在迅速生成,法定数字货币体系建立后,社会形态的改变将更加趋于向二维社会形态发展,即数字社会与传统的线下社会。包含法定数字货币在内的数字社会治理,已逐步被代码与算法渗透,任何个体均有可能被数据化。而数字空间下,代码的架构体系相较法律规范更为完善,运行代码比执行法律更有效率,一旦设定了程序,就无需担心人为因素的干扰。鉴于代码的强大优势,实务界试图将法律编程,以使计算机直接运行法律。法定数字货币依靠区块链技术建立后,将有更多的支付、交换、合同直接在链上运行,智能合约等技术性的规范合约如何规制,现行法律已捉襟见肘,无法跟上技术迅速迭代的发展节奏。人类已处于向更高技术水平层级跨越的关键性历史节点,法律必须跟上技术的迅猛发展现实,否则将引致各种问题。已有实践中,智能合约基于分类账的可信任性,实现合约的自动执行,在去中心化自治公司中,股权债权债务等公司治理事务以比特币等数字货币的形式实现控制。而修订法律,依据的不仅仅是商业效率的提高,更需要考虑系统工程相应的安全性、风险性以及可能涉及的政治经济利益等多种复杂因素。法定数字货币投入使用前,就必须依靠法律对其体系和应用作好顶层规划和具体设计,以实现对于法定数字货币的高效可控,妥善达成法定数字货币的功能价值和战略意义。04左中括号四、新基建背景下的监管及应对左中括号推进法定数字货币建设是我国在特定历史时期的特殊选择。相较而言,法定数字货币可以发挥的作用以及对于国家战略意图的实现,远比其可能引致的劣势大,其劣势可以通过法律政策的调整予以充分限制,确保法定数字货币在准确的监管下沿着正确的轨道发展,充分发挥其在新基建中的通道作用,支持国家货币政策的调整与经济社会整体发展,实现国家宏观战略意图。(一)加速制定统一发行标准鉴于法定数字货币的天然优势,已有国家开始着手审查和修订立法,以在正式发行法定数字货币时提供法律支持。当众多资产转移到法定数字货币体系上进行操作时,监管者面临的技术压力将更大,需要考虑加速相关统一标准的制定,以防范金融风险。对于法定数字货币的流通体系,我国存在两种不同的路线选择,一种是央行直接面向个人发行;另一种是采取现行模式,由央行授权商业银行提供相应服务。不同的技术路线将直接影响未来采取不同的货币体系。如前所述,虽然直接面向个人发行可以提高货币政策的传导率,但单独重建法定数字货币发行体系将会对现有货币发行体系、支付结算系统以及商业银行体系产生重大影响,甚至直接引起货币发行的混乱。基于经济学规律,建议我国法定数字货币的发行依托现有成熟系统,稳妥采取“央行—商业银行”的二元式技术路线,最大可能减少推行阻力与干扰。(二)设立法定数字货币立体监管机制法定数字的益处颇多,但必须按照决策者的意志在法治的轨道上正常运转。由于法定数字货币体系的建立纷繁复杂且涉及的技术难度大,需要采取审慎的特殊监管模式,注重配比央行对于法定数字货币的监管中心权力,实现对各个环节的全面立体监管。法定数字货币将对我国货币政策产生重大影响,一方面,对于货币政策的传导效应更强、货币的流动性加大;另一方面,法定数字货币供应乘数的不确定性也将增大监管预测的难度与复杂性,部分影子银行持有的法定数字货币不存在存款准备金的刚性要求,反而增加了监管难度。在法定数字货币发行和运行前后,应在保证普通民众权益的基础上,按照特殊程序创设监管沙盒(Authority Sandbox),基于风险可控的前提,单独设立实验安全场所,进行监管状态下的金融创新实验活动并累积经验,视实验结果情况再判断是否在监管沙盒以外的真实社会场景投入大规模使用,并根据法定数字货币的发展情况制定高效适时的风控策略。而基于监管沙盒下的试验,除非存在侵犯公民信息等其他违法行为,否则即使因实验而发生与现行法律冲突的业务,实验者也不会被追究责任,在监管与创新间有效地取得平衡。法定数字货币体系的直接目的之一是为了减少跨境交易的复杂性,因此应推动全球范围内的监管协调合作机制,积极推动建立多边和区域内的共享沟通机制。在监管过程中发现洗钱或涉及恐怖主义活动的交易,各国应及时通过共享机制传递相关调查信息。法定数字货币基于区块链技术,以全网作为共同担保,央行可以较为容易地实现链上取证与追查,定位至用户个体。对于法定数字货币账户的使用,应推行实名制。由于法定数字货币的使用交互具有匿名性,应当明确法定数字货币用户的注册应为实名,以保证各国央行对于跨境金融活动的有效管控。(三)加强非法定数字货币的监管自货币诞生之初,人类对于货币的选择均会从价值功能、变换便利等角度出发,不断通过实际使用选择更为适合的货币。金融体系的风险敞口,客观上需要不同风险偏好的货币共存才能予以有效缓解。因此,即便在法定数字人民币发行使用后,在经济规律层面也无法减少其他种类货币的存在和使用。但是,非法定数字货币作为虚拟货币的一种,其带来的风险不同于其他外币,缺少各国央行的主权信用背书,更容易成为投资炒作与违法犯罪的工具。剥离于传统货币机制外的比特币等数字货币,已经对外汇管制、反恐怖主义、反洗钱等正常金融监管带来了极大的不便,其高度匿名性和去中心化技术的复杂性,直接导致了违法犯罪活动难以追查。目前,非法定数字货币的市场价值和交易量均较小,尚且不能对金融稳定造成系统性威胁。但随着其使用范围和规模不断扩大,非法定数字货币与传统金融体系、各种非法定数字货币彼此之间的关联越来越强,单个非法定数字货币的风险可能演变为系统性金融风险,对金融稳定和市场秩序形成冲击。监管部门应全时保持对于非法定数字货币的监管,防止虚拟金融诱发实体风险。对于涉数字货币的犯罪,由公安机关予以坚决严厉打击。特别需要密切关注非法定数字货币的交易风险,任何企业不得提供任何涉及非法定数字货币或与之相关的金融服务。在法定数字货币体系建立后,全球跨境支付体系将逐步实现重构,但必须同时加强对于非法定数字货币的监管与打击。已有发达国家尝试通过立法手段搭建监管框架,将非法定货币交易纳入日常监管。日本2017年实施的《资金结算法案》,明确了非法定数字货币的法律属性以及具体监管规则。对于我国抢占法定数字货币发行的战略定位而言,法律配套必须同步甚至超前布局,着手制定有关非法定数字货币的适用法律,明确监管主体与法律责任,在战略实施初期即构建完整的监管框架。(四)重视法律与工程的结合应用法定数字货币体系的建立必须依靠区块链、5G、人工智能等复杂的高技术能力,新基础建设给予中国在金融领域弯道超车的最优窗口期,而发达国家对于新基建的竞争性建设实际早已展开。埃隆·马斯克旗下的SpaceX智能公司已发射了9批共计538颗星链卫星,其计划未来共发射1.2万颗低轨卫星覆盖全球,绕过传统基站的物理局限,由太空通信群提供全世界可以同步实时使用的高速网络。工程能力的竞争背后实质是法治能力的竞争,传统法律法规在法定数字货币体系构建完毕后面临着巨大挑战。例如,若法定数字货币账户实行实名制后,如何保障用户的隐私权是一个关键性问题。基于货币技术,个人的消费习惯、资产能力、行动轨迹将完全暴露于监管敞口下,若缺乏明确的法律限制,任何人在监管机构面前均将成为透明人。但受限于技术能力,个体极有可能在不知情的情况下已经被数据爬虫等手段利用甚至窃取了其隐私数据。在区块链上,若没有更高效的法律价值嵌套和保护规则设计,个人隐私将成为谋利和犯罪的工具。再如,货币技术的绝对保密性是保证数字货币作为国家法定货币的信用关键,而区块链技术的核心是共享账本,在链上适用就需要在保密的同时保证账本的共享性,原有法律规范在此矛盾领域属于盲区。随着数字技术的发展,数字社会的治理已经逐步被代码与算法渗透,任何个体均有可能被数据化,法治呈现出被技术统治替代的隐忧——“代码即法律”。在知识产权领域,已有企业利用区块链技术管理数字财产,甚至通过直接在链上强制运行智能合约以实现保护数字作品创作者的目的。理论上而言,通过智能合约的适用,买家能够借助于区块链技术的信任验证作品的合法性,知识产权所有人无需担心其合法权益受到不法侵害。代码的架构体系相较法律规范更为完善,通过代码在网络中赋权,并不需要法律拟制的共识与国家强制力的保障。但目前能够同时高度理解代码和法律的人才太少,法律与工程的结合也未能实现较高的水平。2016年TheDAO智能合约就曾出现过因智能合约本身漏洞而遭到攻击引发损失的事件。在高科技条件下,法律必须要同新基础设施建设工程等进行高度结合,改变法律在技术框架下的运行方式和数字空间内的存在逻辑。工程求解意味着从给定的初始条件和约束条件下,制定出能够从初始状态经过系列中间状态而达到目标状态的操作程序,而法律存在的意义即为通过规范的设定与执行,以解决真正存在的社会问题。现代科技的规模化应用,为法律与工程的结合提供了可能,而法学与工程学的融合特别是两种思维的融合,将极大提升法律的应用效率并深刻改变法律技术的应用空间,最终实现理论指导数字社会发展实践的结果。结 语在百年未有之大变局的背景下,紧抓数字经济发展新动能,成为各国尝试撬动经济增长、克服传统发展模式弊端的新杠杆。目前,我国已经成为全球领先的数字化国家,数字化支付、数字化管理等技术手段已开始深度嵌套社会架构,在此背景下,率先推行应用我国法定数字货币,已具备了现实的基础设施条件以及社会治理基础。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二○三五年远景目标的建议》明确要求:"建设现代中央银行制度,完善货币供应调控机制,稳妥推进数字货币研发,健全市场化利率形成和传导机制"。在当前复杂多变的国际形势下,法定数字货币体系逐步构建成熟后,将不断在更为广阔的维度上实现更为精准的货币政策效果。法定数字货币对未来数字空间治理将产生深远影响,特别是将对现行货币体系及银行体系产生系统性的冲击,需要及早布局金融领域的新基础设施建设。新基建对于国家抢占未来发展机遇具有重大战略意义,而货币是唯一能在新基建所涉及的不同行业与领域间进行自由跨界流动的介质。作为数字经济背景下的新生事物,法定数字货币法律地位的定性,直接关系着其机制作用的发挥。法定数字货币基于国家信用的背书发行,其币值、利率与现行纸币完全一致,是现行纸币的数字化形式,具有主权性、法偿性等法币基本特征,是广义货币中的基础货币M0。法定数字货币体系建立完善后,可以有效应对流动性过剩、货币量化宽松、支付渠道垄断等重大问题,央行通过货币政策创新,可以实现真正意义上的负利率,货币政策调节范围将会更为宽广。法定数字货币投入使用后,将促进金融监管机构在新的维度上开展货币调节应用,提高货币体系的整体边际安全,提升货币治理能力的现代化水平,反向助力新基建战略意图的实现。我国发行法定数字货币具有广阔的国内金融市场作为实力支撑,其成功实践将对抢占数字空间铸币权、逐步削弱美元霸权地位具有直接效果。随着法定数字货币的国际化应用,阻断、反制长臂管辖法律制度将具备现实手段和能力。但值得注意的是,法定数字货币的作用也需要辩证地分析,其在客观上将直接改变现行货币结构,加快金融资产的转换速率,危机背景下的风险传导速率和波及范围以及央行的风险敞口也必将扩大。因此需要对法定数字货币予以正确规制,加速制定统一发行标准,设立法定数字货币立体监管机制。在加强非法定数字货币监管的同时,重视数字空间生态下法律与工程的结合应用。通过法律手段引导发挥其在新基建中的通道作用,有效助力形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。原标题:《袁曾:法定数字货币的法律地位、作用与监管》阅读原文特别声明本文为澎湃号作者或机构在澎湃新闻上传并发布,仅代表该作者或机构观点,不代表澎湃新闻的观点或立场,澎湃新闻仅提供信息发布平台。申请澎湃号请用电脑访问http://renzheng.thepaper.cn。+1收藏我要举报查看更多查看更多开始答题扫码下载澎湃新闻客户端Android版iPhone版iPad版关于澎湃加入澎湃联系我们广告合作法律声明隐私政策澎湃矩阵澎湃新闻微博澎湃新闻公众号澎湃新闻抖音号IP 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央行数字货币(货币类型)_百度百科

货币(货币类型)_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心央行数字货币是一个多义词,请在下列义项上选择浏览(共2个义项)展开添加义项央行数字货币播报讨论上传视频货币类型收藏查看我的收藏0有用+10CBDC,全称为Central bank digital currencies,译为中央银行数字货币。英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义:中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式,家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。中国版CBDC被描述为,数字人民币,是由人民银行发行,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。 [1]DC/EP是中国版的央行数字货币,译为“数字货币和电子支付工具”。国际清算中心(BIS)与支付和市场基础设施委员会(CPMI)两个国际组织联手在2018年和2019年对全球60多家中央银行进行了两次问卷调查。问卷调查内容包括各国央行在数字货币上的工作进展、研究数字货币的动机以及发行数字货币的可能性。70%的央行都表示正在参与(或将要参与)数字货币的研究。 [2]中文名央行数字货币外文名Central bank digital currencies别    名CBDC属    性法定数字货币发行主体中央银行目录1中国版CBDC▪发展历史▪技术支持▪运营体系▪试点地区2美国版CBDC3新加坡4瑞典版CBDC5印度版CBDC6厄瓜多尔7委内瑞拉8现实意义9各国反应中国版CBDC播报编辑央行数字货币是经国务院批准计划发行的法定数字货币。央行在组织市场机构从事央行数字货币研发相应工作。2019年8月21日,央行微信公众号发布两篇有关数字货币的文章。 [3]2019年12月,中国人民银行行长易纲表示,中国央行从2014年就开始研究数字货币,已取得了积极进展。人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来,将推出一揽子计划,目标是替代一部分现金。 [4]发展历史2014年,中国央行成立专门的研究团队,对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、发行流通环境、面临的法律问题等进行了深入研究。2017年1月,央行在深圳正式成立数字货币研究所。2018年9月,数字货币研究所搭建了贸易金融区块链平台。2019年7月8日,在数字金融开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会上,中国人民银行研究局局长王信曾透露,国务院已正式批准央行数字货币的研发,央行在组织市场机构从事相应工作。2019年8月2日,央行在2019年下半年工作电视会议上表示将加快推进法定数字货币的研发步伐。8月10日,央行支付结算司副司长穆长春在中国金融四十人伊春论坛上表示,“央行数字货币可以说是呼之欲出了”。8月18日,中共中央、国务院发布关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见,提到支持在深圳开展数字货币研究等创新应用。8月21日,央行官微发布两篇有关数字货币的文章,一是发表于2018年1月的副行长范一飞谈央行数字货币几点考虑,二是支付结算司副司长穆长春8月10日在伊春的演讲。2020年4月14日晚间网络上流传的一张央行数字货币在农行账户内测的照片。据称,苏州相城区是央行数字货币(DC/EP)的重要试点地区。 [5]2020年4月17日晚间,央行数字货币研究所就央行数字货币内测一事做出最新回应。央行数字货币研究所称,当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容,并不意味着数字人民币正式落地发行。 [6]2020年4月22日,雄安新区管理委员会改革发展局组织召开了法定数字人民币(DCEP)试点推介会,19家拟参与落地应用的试点单位参会。 [7]百科x混知:图解数字人民币技术支持截至2019年8月21日,央行数字货币研究所申请了设计数字货币的专利共74项。 [3]运营体系央行副行长范一飞在文中表示,中国央行数字货币应采用双层运营体系。该模式不改变流通中货币的债权债务关系,不改变现有货币投放体系和二元账户结构,不会构成对商业银行存款货币的竞争,不会增加商业银行对同业拆借市场的依赖,不会影响商业银行的放贷能力,也就不会导致“金融脱媒”现象。同时,由于不影响现有货币政策传导机制,不会强化压力环境下的顺周期效应,且能提升支付便捷性和安全性,还具有央行背书的信用优势。 [3]试点地区2020年8月14日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市(区域)。 [8]美国版CBDC播报编辑2020年初,美国数字美元基金会启动了数字美元计划,并鼓励业内专家对数字美元的潜在优势进行研究和公开讨论,同时开始商讨建立本国央行数字货币可能采取的实际操作框架及步骤。曾于2017年被搁置的美联储Fedcoin计划再次被提出。Fedcoin是一种零售型央行数字货币,可与美元进行等价兑换。新加坡播报编辑2020年5月,新加坡金融管理局(MAS)和加拿大银行联合开展了一项使用央行数字货币进行跨境跨币种支付的实验。这项实验将两国各自的数字货币项目——Jasper项目和Ubin项目联合到一起。这两个项目分别建立在两个不同的分布式账簿技术上。两家中央银行之间的交易往来将使用CBDC进行支付结算,解决了跨境支付缓慢而昂贵、风险不易控、结算繁琐的问题。瑞典版CBDC播报编辑2017年,瑞典央行开始启动e-krona项目。瑞典央行还未明确表示发行e-krona,但因其国内无现金化趋势已经越来越明显,为解决瑞典的支付问题,完全能够窥见其对开发数字货币的积极态度。印度版CBDC播报编辑2022年2月1日,印度财政部长尼尔马拉·西塔拉嫚( Nirmala Sitharaman)周二在她的预算演讲中表示,印度计划在4月份开始的2023财年推出央行数字货币。 [10]厄瓜多尔播报编辑首个发行央行数字货币的国家是南美洲的厄瓜多尔。2015年2月厄瓜多尔推出一种新的加密支付系统和基于这个系统的厄瓜多尔币。只有符合条件的厄瓜多尔居民有权使用,市民可以使用厄瓜多尔币在超市、商场、银行等场所完成支付。厄瓜多尔币受到央行的直接监管,并维持汇率的稳定,被认为是厄瓜多尔国“去美元化”进程的举措之一。在推出之时,项目负责人预估在2015年最多可能有50万人加入该系统 。但是,厄瓜多尔币并没有得以推行开来。在运行后的一年时间,厄瓜多尔币的流通量只占到整个经济体的货币量的万分之零点三不到。得不到民众使用的厄瓜多尔币在2018年4月份宣告停止运行。委内瑞拉播报编辑委内瑞拉在2018年2月宣布发售“石油币”,石油币的价值与油价挂钩,发行参考价60美元,发行量为1亿。委内瑞拉政府希望石油币能够帮助委内瑞拉完成经济转型,缓解国内严重的通货膨胀。委内瑞拉政府宣称通过石油币募集了60亿美元,然而关于石油币的公开信息却少之又少,也没有在公开市场上交易。石油币甚至被很多人定性为一次国家级的资金骗局。现实意义播报编辑央行货币的数字化有助于优化央行货币支付功能,提高央行货币地位和货币政策有效性。央行数字货币可以成为一种计息资产,满足持有者对安全资产的储备需求,也可成为银行存款利率的下限。还可成为新的货币政策工具。同时,央行可通过调整央行数字货币利率,影响银行存贷款利率,同时有助于打破零利率下限。 [3]从经济学的角度来看,主要解决的问题有三个。消除现金非法交易和洗钱活动,实行负利率成为可能,直升机撒钱成为可能。 [9]各国反应播报编辑截至2019年12月,已有诸多国家在“央行数字货币”研发上取得实质性进展或有意发行“央行数字货币”,包括法国、瑞典、沙特、泰国、土耳其、巴哈马、巴巴多斯、乌拉圭等。多方研究显示,全球多家央行已在数字货币研发上取得进展,“央行数字货币”或将在不久的未来破茧而出。 [4]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

中国数字人民币的研发进展白皮书_部门政务_中国政府网

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中国数字人民币的研发进展白皮书

2021-07-16 21:17

来源:

人民银行网站

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随着网络技术和数字经济蓬勃发展,社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果,积极探索法定货币的数字化形态,法定数字货币正从理论走向现实。

中国人民银行(以下简称人民银行)高度重视法定数字货币的研究开发。2014年,成立法定数字货币研究小组,开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年,成立数字货币研究所,完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末,经国务院批准,人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币(以下简称数字人民币,字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”)研发试验。目前,研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作,正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则,选择部分有代表性的地区开展试点测试。

为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场,阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑,听取社会公众对研发工作的意见和建议,加强与相关各方的沟通,共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系,中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。

附件:中国数字人民币的研发进展白皮书

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责任编辑:于珊

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中国数字人民币的研发进展白皮书

随着网络技术和数字经济蓬勃发展,社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果,积极探索法定货币的数字化形态,法定数字货币正从理论走向现实。

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刘晓欣:全球法定数字货币现状、发展趋势及监管政策

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刘晓欣:全球法定数字货币现状、发展趋势及监管政策

发布者:网站管理员

发布时间:2021-10-21

国际清算银行(BIS)在2020年第三次全球央行数字货币(CBDC)调查表明,全球66 家央行中,有86%在研究央行数字货币问题,其中10%即将发行本国CBDC。CBDC也称法定数字货币,由一国货币当局(中央银行)基于国家信用发行,是法定货币在数字经济时代的延伸,具有法偿性,与之相对的是一系列以数字货币命名的加密资产或数字资产,后者由私人机构发行,无稳定货币锚,更不具有法偿性。CBDC的推出是在加密资产推出之后,作为各国应对加密资产对法定货币的威胁、并在未来国际货币领域占据主动地位的重要举措,其对整个金融业及其监管领域都带来了较为深远的影响。笔者对国内外CBDC的现状、发展趋势及监管政策进行了梳理,以便监管当局厘清全球数字货币的发展态势,识别数字货币发展的潜在风险,稳步有效推进数字人民币(DC/EP)的发展,从而在国际货币体系变革中占据强有力的地位。全球法定数字货币的发展现状近年来,随着数字货币在全球范围内快速发展,越来越多国家央行开始积极研究CBDC的发行,部分国家甚至已开始搭建CBDC底层基础设施,启动CBDC技术试点等工作。中国作为世界上第一个推出主权数字货币的国家,2020年4月起,DC/EP陆续在国内部分城市、商业银行及跨境支付等场景进行了试点,并于2020年12月完成全国首张数字人民币保单,DC/EP发行计划已迫在眉睫。2020年第一季度,法国央行计划开展数字货币试点项目。2020年7月,新加坡央行宣布已开发出跨境支付网络系统,可实现更便捷高效、更低成本国际结算系统;欧美国家也不甘落后,加拿大、瑞典、英国等多国央行联合BIS组建CBDC小组,且即将推出试点项目;美国也加快研究进度,2020年5月,美国发布数字美元项目(DDP)的白皮书,详细介绍了美国CBDC的基本架构、发行目的和潜在应用场景等。当前,CBDC引发了各界高度关注,毋庸置疑,CBDC将是未来大势所趋,因此,各国当前均在积极应对,以求抢占先机。结合国际清算银行的调查,笔者对当前主要国家CBDC研究现状进行了梳理。(详见表1)。 表1:主要国家央行数字货币(CBDC)的研究现状 整体而言,当前全球CBDC的发展呈现如下特点:首先,全球CBDC研发驶入快车道。BIS近期发布报告,称CBDC在2020年迅速崛起,截至2020年7月,全球至少有36家央行发布了CBDC计划。其中,厄瓜多尔、乌拉圭等拉美国家率先完成了零售型CBDC试点。其他国家也陆续展开CBDC的研发和测试,由安圭拉、圣卢西亚等8个经济体组成的东加勒比货币联盟央行表示,正在进行基于区块链的法定数字货币的测试,巴西央行也表示,巴西有望于2022年正式采用CBDC。在亚洲,韩国央行计划在2021年进行法定数字货币的试点,目前已审核完成第一阶段的研发工作。日本央行也宣布,计划在2021财年实验测试法定数字货币的基础核心功能。作为较先推出CBDC的国家之一,中国DC/EP目前已在深圳、苏州、北京、上海等地进行试点,现阶段的试点测试对人民币的发行与流通,以及我国的宏观经济金融稳定都不会产生影响。其次,发达经济体推进CBDC的进程相对谨慎。与拉美发展中国家相比,欧美发达国家的CBDC研发进程明显较缓。2020年,美联储发布了一系列研究报告,探讨了CBDC的潜在效用,但并没有涉及具体的技术内容,也并未对数字美元的发展阶段及进程进行规划。2019年底,欧洲央行宣布设立CBDC专门委员会,并推出名为“欧洲链”的新概念验证项目,探索欧元CBDC的实践问题。但在首份数字欧元报告中,欧洲央行并未对是否引入数字欧元给出明确答案。英格兰银行行长表示,各国引入CBDC要审慎评估,一些重要问题需要深入思考,包括CBDC是否会造成银行业金融“脱媒”、如何影响信贷成本和可获得性、央行如何确保个人隐私和数据保护等问题。当前英国央行也在探索CBDC的各种用例,但尚未对其引进及测试作出任何决定。可见,发达经济体推进CBDC发展的进程与其货币在国际货币体系中的地位并非一致。再次,主要经济体之间CBDC的竞合态势日趋明显。一方面,主要经济体纷纷启动CBDC议程,旨在参与货币竞争,如中国启动DC/EP试点、欧洲央行推出首份数字欧元报告等。当前,全球范围内主导支付体系的竞争激烈,CBDC在促进交易的同时,更是主权的象征。推进CBDC对全球支付体系的主导竞争作用具有重要意义。另一方面,发达经济体之间成立研究小组,旨在加强相关国家之间的技术、政策评估和测试以及国际政策框架协调。2020年1月,加拿大、瑞典、瑞士、日本、英国联合欧洲央行及BIS成立工作组,旨在研究CBDC的潜在应用场景。2020年5月,数字美元基金会与全球咨询公司埃森哲联合发布了数字美元项目的白皮书,表示该项目与加拿大央行、新加坡金融管理局、欧洲央行和瑞典国家银行进行合作。最后,全球法定货币电子化的过程是渐进而非激进的。当前各国CBDC仍处于研发阶段,研发过程中无论是来自市场方面,还是来自监管政策方面,法定货币电子化仍存在风险。美国当前推行CBDC的路径之一是将所谓“美元稳定币”Libra(Facebook发起的加密货币项目)提升为数字美元,因为Libra锚定美元,且价格波动控制在一个有效的区间。但Libra本质上并不稳定,其兑换价的波动使得计价功能及支付功能弱化。因此,借道数字资产实现美元数字化并不是有效路径,Libra未来只能谋求在跨境支付领域中发挥中介作用。真正稳定的数字美元,需要实现数字美元与银行美元1:1的兑换比例,在美国银行机构体系并非全境覆盖的条件下,商业银行运营数字货币,极可能出现银行头寸敞口供应风险,相关各方不会很快形成乃至宣示其各自的美元数字化立场。自2020年2月开始,瑞典进行为期一年的“电子克朗”测试,主要在隔离环境中模拟人们日常使用数字货币,如利用数字钱包进行支付、存取款等。但瑞典商业银行因此可能会陷入缺乏资金并承担更多债务的困境,瑞典央行在管理资金方面也存在主观性的监管缺失问题,这些均是央行发行CBDC前必须解决的问题。全球法定数字货币的发展趋势央行推出CBDC后,在当前金融科技创新及全球金融一体化背景下,其对现有的货币体系有何影响?监管机构该如何进行监管?未来将何去何从?笔者结合CBDC的特征、优势、全球CBDC的发展状况,将CBDC的发展趋势总结如下。第一,CBDC将逐渐取代加密资产,全面提升货币政策有效性。首先,加密资产具有去中心架构特征,会削弱货币政策有效性,进而可能影响金融稳定。CBDC采用的分布式分类账本技术(DLT),能促进CBDC交易中介的扁平化,有利于央行增强对货币供应量的控制,更有效地进行流动性管理,减少货币政策时滞,从而提高货币政策传导的有效性。此外,与现行法定货币相比,CBDC的运行体系将蕴含大量的货币政策创新,如“条件触发机制”等,会限制信贷主体和使用场景,实现精准投放贷款,避免资金空转的目的。CBDC的发行可以使支付工具和投资工具相分离,疏通货币政策传导渠道,实现社会经济效率的提升。因此,在未来较长时间内,为促进本国货币政策的有效实施,维护本国金融系统稳定,各国央行推行CBDC的速度将愈发加快。第二,CBDC将促进多边合作,推动数字货币底层技术发展。各国央行提出CBDC战略的重要原因之一,是加密资产和DLT的出现。从加密资产比特币到数字稳定资产Libra,其去中心化及匿名化特点,对法定货币的地位造成巨大威胁。而DLT的出现,不仅促进了加密资产的演进,也使得央行建立更大规模的清算系统、发行法定数字货币的可能性大大增强,CBDC因此应运而生。可见,数字货币底层技术的发展,是各国央行未来积极推进CBDC的重要保障。多边跨国、跨区域合作有利于拓宽技术架构,有利于央行审慎评估技术的优劣,从而选择最优的技术路径,对数字货币产生深远长久的影响。因此,在数字经济背景下,在未来较长时间内,各国会积极整合大型高科技公司的技术研发成果,推进本国金融科技创新,并加强多边跨国、跨区域合作,互惠互利,共同推进数字货币底层技术发展。第三,CBDC将完善跨境支付系统,改变国际支付体系大格局。目前全球的跨境支付多采用代理行模式,其中涉及众多的中介机构,且跨境的监管标准有所差异,增加了各种隐性成本。此外,支付状态的不可观察性、支付处理延迟性及支付服务时长有限性等问题,使跨境支付效率大大降低。CBDC有针对性地解决了传统跨境支付系统的上述问题,是降低跨境支付成本、提升跨境支付效率的优先选择。值得注意的是,近些年美元的跨境支付结算网络被政治化和武器化,美国的清算所银行统一支付系统(CHIPS)和环球同业银行金融电讯协会系统(SWIFT)在跨境清算领域具有主导权,两大系统成为其行使霸权的重要工具。因此,为突破美国主导的现有格局,在未来较长时间内,各国会积极推进CBDC在跨境支付结算领域的应用,逐步改变国际支付体系的现有格局。第四,CBDC将平衡隐私及监管问题,促进各国法律法规的完善。CBDC的设计需建立在现有及未来的国家政策之上,需要考虑现有法定货币的需求、交易记录、法律、监管政策及国家安全等一系列问题。若CBDC完全匿名,则便无法追踪,助长非法经济行为,如此即违反了现有的反洗钱等法律,又削弱了法定货币自身的价值。若CBDC完全透明,便可全面监控,虽然有利于监管,但交易信息泄露概率上升,不利于社会经济稳定。因此,CBDC必须实现强化货币监管与保护居民隐私之间的平衡。当前DC/EP可实现有限匿名,只有央行才能监控交易双方的姓名、金额等完整信息,而运营机构只能掌握DC/EP的收付金额变化。而针对美元CBDC,美国可能会借鉴当前现金处理系统,设计一个小额支付匿名,但超过1 万美元时需要向国家税务局报告的类似的系统。此外,CBDC也要逐渐建立“相同行为、相同监管”的原则,减少监管套利的空间。因此,为应对CBDC可能引发的监管挑战,未来在很长时间内,各国会积极完善本国法律法规。第五,CBDC将考虑货币计息问题,逐步完善其现有功能。若CBDC不计息,则其与现金纸币具有相同功能,即持有实物时不计息,但存入账户中可计息,相当于货币体系中的M0。若CBDC计息,则其与银行账户更接近,具有投资功能,不论自身是正利率还是负利率,均会增加各国货币政策的传导性,对金融系统与国家体系产生更复杂的影响。现阶段,DC/EP仅用于替代现金,不会支付利息,不具备投资价值,不会替代银行存贷款,因此,商业银行预计不会受太大影响,整个金融体系不会产生较大震荡。数字美元白皮书虽然没有明确数字美元是否计息,但结合其他国家的现实情况,在数字货币运行初期,多数不计息,以避免其对经济体产生的复杂影响。但随着各国CBDC的推进,CBDC将会衍生到M1、M2。届时,居民可将持有的CBDC从电子现金转变为存款、理财资金等。因此,为逐步完善CBDC的现有功能,拓宽其应用场景,未来在很长时间内,各国会积极考虑CBDC的计息问题,缓解现有加密资产对经济系统稳定性的冲击。全球法定数字货币的监管政策CBDC与加密资产最大的差异在于,CBDC是真正意义上的货币。货币是交换媒介、计量单位以及价值存储的工具,能够履行其价值尺度、支付手段与贮藏手段的主要职能。随着经济社会的发展,货币的三大职能逐渐衍生出三大系统:价值系统、支付系统及储藏系统。CBDC的推广伴随着一些潜在的问题与挑战,笔者从三大系统出发,考虑可能存在的风险,便于监管机构完善现有的监管政策。第一,在价值系统方面,会计核算系统、统计系统、估测系统、债券评估系统等共同构成法定货币的价值系统。市场经济下,无论商品交易与否,均需要计价,因为个体预期会对商品价格尤其是非交易商品的价格产生重大影响。因此,法定货币仍具有价值尺度,但商品价格难以准确反映商品的价值。此时,需要对商品价值进行全方位评估与监测,包括对无形资产的估价等。此时可能出现估价失真等问题,如在评估资产价格过程中,受品牌、消费心理、垄断势力等因素影响,导致虚拟价值在价格评估中占比过多,估价过高。而公司资产价格虚高一方面会影响其在股票市场上的估值,加剧股价波动和资产价格暴涨暴跌的风险。另一方面,当估值虚高的资产作为抵押品时,还可能会将风险传导至银行等相关部门,甚至引发实体经济衰退。因此,需要加强对于评级公司、资产价格评估公司以及垄断企业等的监管,防止资产泡沫破裂的风险。而CBDC的发行很大程度上依赖于大数据的识别与搜集,当前央行搜集的基本是近期形成的大数据,不能全面掌握经济和机构的基本面信息,但央行发行CBDC要考虑经济周期,依赖更长周期的数据、更具代表性的基本面信息进行决策,两者矛盾极易使决策部门陷入数据决策风险,进而引发CBDC与现金面值不一致的风险。此外,个体基于社会的法定货币量调整预期,使得无形资产等非交易商品估价产生波动,进而影响价值系统的稳定,冲击整个金融系统,因此,需要着重防范CBDC发行风险对整个金融系统性风险的冲击。第二,在支付系统方面,银行间大额支付系统和底层支付系统共同构成法定货币的支付系统。在整个支付系统中,存在两大支付体系,一是实物现金支付体系;二是电子信息支付体系,主要包括以汇票、支票、银行卡为载体的支付形式和以互联网为载体的第三方支付系统平台。国内诞生的微信、支付宝、银行钱包等第三方支付体系是底层支付系统的主力,其实现了实物支付网络化,提高了用户的支付效率和使用体验。需要注意的是,目前人民币已成为第五大国际支付货币,未来第三方支付体系的国际推广是促进人民币国际化的重要步骤,预计其在“一带一路”等国际贸易中的支付占比还将上升。虽然我国在2015年已推出人民币跨境支付系统(CIPS),但与第三方支付系统的对接有待完善。考虑到今后一段时期内国际贸易环境更为复杂,走私、洗钱、贩毒、跨境赌博、贩卖军火等非法渠道及恶意做空资本市场的资金经由支付系统流入的风险上升,对此,监管部门可以与国外相关机构展开合作,建立涵盖CIPS和第三方支付系统等在内的针对跨境资金流动的全相动态实时监测系统,防范跨境资金流动风险。此外,还需加强对支付系统信息安全的监管,确保用户隐私不被泄露,维护国家金融安全。第三,在储藏系统方面,储蓄系统及金融资产系统共同构成法定货币的价值储藏系统。在整个储藏系统中,存在两类储蓄形式,一类是不同形式的储蓄和金融资产,另一类是类金融资产,后者比较宽泛,包括房地产抵押、股票质押、大宗商品抵押等,两类形式的储蓄均应该纳入金融监管当中。国际上较多国家将典型加密资产如比特币、Libra合法化,并发展成为金融资产供投资者进行储蓄或投资。当前,多数国家针对加密资产已开展立法规范的监管,如美国、日本、俄罗斯等。中国禁止加密资产的发行与流通,且DC/EP只能替代M0,但随着人民币国际化进程的加快,DC/EP可能会替代M1、M2,承担着金融资产的抵押功能,并在交易过程中衍生出数字金融产品,如数字债券、票据、ETF等类金融产品,影响交易和资产管理等核心金融领域。当前,中国现有法律法规体系缺乏对于法定数字货币界定、金融制度和监管体系的设定,且法定数字货币金融监管政策缺失,因此,在DC/EP进入试点阶段时期,建议及时制定对应的监管措施,防范对金融市场稳定性的冲击。此外,CBDC在经济生活中也可能存在一定的风险,监管部门需对应进行政策安排。其一,CBDC采用新的技术往往伴随新的风险、漏洞与骗术。CBDC的技术核心是密码,倘若犯罪分子破解密码,那么极有可能复制、伪造、篡改和窃取CBDC。更有甚者,利用恶意软件、木马病毒等恶意攻击CBDC系统,风险可能迅速扩散到整个货币体系,带来难以估计的灾难性后果。此外,用户需要警惕假借CBDC名义实施的新型炒作和诈骗,避免经济损失。其二,CBDC可能会使商业银行产生挤兑风险。如果人们把存款账户里的钱转移到CBDC,银行可能会缺乏资金,不得不依赖批发市场获取流动性,这将使银行承担更多债务,并可能变得缺少利润,从而危及金融稳定。同时,CBDC背后是国家信用,而商业银行背后是企业信用,一旦经济出现波动或银行经营困难,客户会迅速将银行存款转换为CBDC,加剧了商业银行的挤兑风险。文章来源:人民论坛杂志社 

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数字人民币是央行数字货币还是法定数字货币?_澎湃号·湃客_澎湃新闻-The Paper

币是央行数字货币还是法定数字货币?_澎湃号·湃客_澎湃新闻-The Paper下载客户端登录无障碍+1数字人民币是央行数字货币还是法定数字货币?2021-06-18 16:37来源:澎湃新闻·澎湃号·湃客字号移动支付网 作者 佘云峰:近来,随着数字人民币的稳步推进,越来越多的应用场景逐步落地。不过,在数字人民币的持续推进下,也出现了越来越多的议论和声音。例如,此前某业内人士表示,目前的数字人民币并非真正意义上的“人民币”,而是六大行自己发行的“代币”。六大行相当于“发钞行”,仅仅是在央行的规范基础上各自推行。在数字人民币落实自身的“法定货币”地位之前,其只能是“代币”。数字人民币的法律依据数字人民币是由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。根据央行数字货币研究项目组于2016年发表的《法定数字货币的中国之路》,在数字人民币设计的早期,央行就本着在法律法规上要实行“均一化”管理,遵循与传统人民币一体化管理的思路。但是,数字人民币并非简单的传统人民币的数字化,当具体到数字人民币的性质、发行、兑换、流通、储存、销毁、管理的各个环节时,每个环节都可能会产生与传统人民币不同的法律问题或风险。数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,这是央行一直以来对数字人民币的定位。不过目前据《中国人民银行法》和《人民币管理条例》等规定,授权中国人民银行代表国家“发行人民币,管理人民币流通”,行使货币发行权。中国人民银行依法发行的货币,包括纸币和硬币。也就是说,按照现行法规定,人民币的货币形态应为实物货币,纸币和硬币为其材质载体,而不包括发行无形的数字货币。所以同样的,根据现行法律规定,数字人民币同样不具备法偿货币地位。《中国人民银行法》第16条和《人民币管理条例》第3条规定,“以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收”,从而明确了人民币的法偿性。2020年10月23日,央行就《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》向社会公开征求意见,意见稿规定人民币包括实物形式和数字形式,为发行数字人民币提供法律依据。待该法顺利通过后,数字人民币方能名正言顺地成为我国的法定货币。同样,我国也应当修订《人民币管理条例》、《现金管理暂行条例》等有关法律法规,完善和确立数字人民币的法律地位。近日,全国金融标准化技术委员会副主任委员、中国人民银行科技司司长李伟在《清华金融评论》发文表示,要做好数字人民币标准与相关法律规则的支撑衔接。而中国人民银行党委委员、副行长范一飞,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春也曾多次在公开场合强调,“数字人民币(e-CNY)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币”,并阐述了数字人民币M0的定位。因此,数字人民币的法定数字货币的定位一直没有改变,而其法定货币地位的确立只是时间问题。数字人民币和联系汇率制关于数字人民币“代币”和6大行是“发钞行”的说法,可能更多的是源于数字人民币有一些香港发钞行模式的特征。2020年12月27日,中国人民银行原行长周小川在北京大学数字金融研究中心“数字金融创新与经济发展新格局”系列研讨会上阐述了关于数字人民币的设想,他表示数字人民币在一定程度上借鉴了香港的发钞制度,也就是所谓的“联系汇率制”。香港联系汇率制是一种货币发行局制度。货币发行局制度的意思是货币基础的流量和存量均得到一种外币提供百分百的支持,换言之,货币基础的任何增减变动都必须得到外汇储备按固定汇率计算的配合。在香港联系汇率制度下,三家发钞银行(汇丰银行、渣打银行和中银香港)按7.8港元兑1美元的汇率以美元向金管局购买负债证明书,或相反以负债证明书按7.8港元兑1美元的汇率退回等值美元。即,发钞银行要增加或减少货币供应,都必须以等值的美元支持。万向区块链首席经济学家邹传伟则发文表示,数字人民币具有联系汇率制和间接性CBDC的特征。如何理解呢?数字人民币总体运营框架采用“央行-商业银行/商业银行-公众”的双层运营体系,央行在数字人民币体系中居于中心地位,负责向指定商业银行批发数字人民币并进行全生命周期管理,商业银行等机构负责面向社会公众提供数字人民币兑换流通服务。其中,央行选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构(目前为6大行),牵头提供数字人民币兑换服务。商业银行向央行缴纳100%准备金,发行时,由央行将数字人民币发行给商业银行的银行库,同时等额扣减商业银行准备金,再由商业银行将数字人民币兑换给公众。在他看来,指定运营机构将类似于联系汇率制下的发钞银行,或者间接型CBDC中的CBDC银行。数字人民币基于指定运营机构在中国人民银行的存款准备金发行,这部分准备金类似于联系汇率制下的外汇储备。用于支持数字人民币发行的存款准备金,不再计入中国人民银行对指定运营机构的存款准备金考核。指定运营机构可以获得中国人民银行出具的“备付证明书”或“安慰函”。这类“备付证明书”或“安慰函”将类似于香港金管局的负债证明书,具有相当于中央银行货币的地位。实际上,笔者赞同数字人民币具有一些“联系汇率制”特征的观点,但是两者并没有什么直接上的关联,而且“联系汇率制”最重要的“汇率”并没有在数字人民币的体系中体现,如果100%备付金也能算是1:1兑换的话,那么第三方支付机构100%缴存的备付金是否也一样具备“联系汇率制”的特征呢?所以,数字人民币是法定数字货币的定位是确定的,央行是数字人民币的发行机构,所谓的“代币”和6大行是“发钞行”的说法本质上也是不够准确的。合成型CBDC是不是央行数字货币?中国证监会科技监管局局长、央行数字货币研究所前所长姚前曾发文表示,100%备付准备金模式是近几年来一些学者所提倡的央行数字货币模式,并援引香港发钞行模式作为其实践基础。他们认为,代理运营机构向中央银行存缴100%备付准备金,随后在其账本上发行相应数额的数字货币,可视为央行数字货币。托比亚斯•阿德里安(Tobias Adrian)等国际货币基金组织经济学家把它称为合成型央行数字货币(Synthetic Central Bank Digital Currency,简称sCBDC)。实际上,央行数字货币从适用范围、运营架构、价值范式等不同可以分为多种类型,比如批发型和零售型、账户范式和通证范式,再比如间接型、直接型、混合型CBDC等等。来源:BIS其中间接型CBDC也就是所谓的合成型CBDC,其与现有的货币运营架构相似,但间接型CBDC是消费者对中介索偿,中央银行只追踪批发账户,中介机构被授权通过其在央行持有的CBDC完全支持消费者每笔间接CBDC负债。就像如今的系统一样,中介处理与零售客户的所有通信、净额支付,还包括向其他中介发送付款信息,并将批发付款指令发送给央行。直接型CBDC,账户将由中央银行管理。即消费者对央行直接索偿,每笔交易都会在账户中记录、更新。在这种结构中,KYC和客户尽职调查可以由私人部门、央行或其他公共部门机构进行。但是,中央银行将是唯一处理支付服务的机构。直接型CBDC消除了对中介的依赖,但是这会让支付系统的可靠性、速度和效率都有所折衷。混合型CBDC则是目前的主流趋势,这种模式将对中央银行的直接索偿与私人部门信息传递结合在一起。其中消费者对央行直接索偿,中介负责KYC等工作,并处理零售支付,央行定期记录零售资产负债表。相对于间接型或直接型CBDC架构,混合型CBDC的弹性优于间接型CBDC,但央行需要更复杂的基础设施,易操作性则优于直接型CBDC。也就是说,间接型CBDC也就是所谓的合成型CBDC并不是央行的负债,只是以央行负债为储备资产。而既然是央行数字货币,自然应当是央行的负债。这也是为何姚前在此前的文章中表示,如果说合成型CBDC是真正的央行数字货币,那么目前我国第三方支付机构将备付准备金100%存缴中央银行,它们虚拟账户中的资金已经可以看作是央行数字货币了。但事实上,并没有人将支付宝、微信支付中的资金看作央行数字货币。这是因为它们不是央行直接负债,即便它由100%备付准备金支持,但仍是私人机构负债,不能完全等同于央行货币。因此就这个角度而言,法定数字货币和央行数字货币在概念上确实存有微妙的区别。目前,数字人民币采用的是混合型CBDC的模式,央行负债显然是数字人民币的重要特征。从以上来看,数字人民币既是我国的法定数字货币同时也是央行数字货币。特别声明本文为澎湃号作者或机构在澎湃新闻上传并发布,仅代表该作者或机构观点,不代表澎湃新闻的观点或立场,澎湃新闻仅提供信息发布平台。申请澎湃号请用电脑访问http://renzheng.thepaper.cn。+1收藏我要举报#央行数字货币#数字人民币#数字货币查看更多查看更多开始答题扫码下载澎湃新闻客户端Android版iPhone版iPad版关于澎湃加入澎湃联系我们广告合作法律声明隐私政策澎湃矩阵澎湃新闻微博澎湃新闻公众号澎湃新闻抖音号IP SHANGHAISIXTH TONE新闻报料报料热线: 021-962866报料邮箱: news@thepaper.cn沪ICP备14003370号沪公网安备31010602000299号互联网新闻信息服务许可证:31120170006增值电信业务经营许可证:沪B2-2017116© 2014-2024 上海东方报业有限公-1.5

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数字货币与法定货币的定义冲突及其法理化解

杨东 陈哲立

2020年07月03日15:10 | 来源:中国社会科学网

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原标题:数字货币与法定货币的定义冲突及其法理化解

  摘要:随着电子支付和数字加密货币的发展,中央银行自行发行法定数字货币的技术条件开始具备。法定数字货币是中央银行自行发行的用于替代现金的支付工具,与现有法定货币等值、在经济学上属于流通中现金。但是,法定数字货币不属于动产,受限于终端设备也难以具备法偿性,与现有的法定货币的定义不兼容。法定数字货币与现钞货币在性质与定位上一致,应当被纳入法定货币体系之中。为此建议将法定数字货币理解为对中央银行的特殊债权,并对现有法律制度进行相应的调整、修改。

  关键字: 电子支付;数字货币;主权货币;中央银行;区块链

  作者:杨东:法学博士,中国人民大学法学院教授、区块链研究院研究员;陈哲立:东京大学法学政治学研究科博士研究生(日本 东京 1130023)。

  近年,金融科技、区块链技术迅猛发展,为支付结算领域带来了诸多变革,电子支付、数字加密货币等支付方式相继涌现。2019年10月24日,中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行集体学习,习近平总书记主持学习并发表重要讲话,对发展区块链技术的重要意义、发展方向等作出深刻阐释,并对区块链技术的发展作出重要部署,指出区块链在数字金融领域有重要应用前景。国际互联网巨头Facebook提出了Libra项目,意图打造一种非主权、价值稳定的数字加密货币,各国中央银行纷纷表示关注。在此背景下,包括中国在内的部分国家的中央银行提出了发行法定数字货币的计划,即由央行直接提供一种数字化的支付工具,用以取代现金,降低交易成本和货币发行成本,提升支付效率。目前已经涌现了一些对法定数字货币的研究成果,尤其是技术方面的研究成果较为丰富。然而,与货币有关的法律规定仅及于国家所发行的硬币和纸币,法律中尚缺乏法定数字货币的容身之地,法定数字货币与现有法定货币的关系尚不明晰。

  传统上,法学中所说的货币仅指法定货币,且定义较为狭窄。相较于经济学上一般把货币认定为交换媒介、计量单位以及价值存储的工具, 法学上通常把货币限定为国家的本位货币或称法定货币,将货币定义为基于国家主权而发行且具有法偿性的一种特殊动产,法律规定了其名称、种类和发行程序,用以充当流通手段。具备法偿性的货币也被称作法偿货币(Legal Tender),所谓法偿性,是指货币的占有人具备绝对的支付能力,任何金钱债务的债权人都不得拒收。这种理论被称为货币的国家理论(The State Theory of Money)。同时,为确保支付被确认后就不可逆转的完成,即每笔支付都具备所谓的最终性(finality),货币具有特殊的“占有即所有”规则,在充当所有权客体时,货币所有权与对货币的占有是合一的:任何占有货币的主体都将被推定货币的所有人,即便该主体获得货币的方法有瑕疵,也只能由其他法律关系如债权关系来调整。因而支付完成后受让人就获得了货币的所有权,该支付也就被最终确认。

  法定数字货币的发行可以使支付工具和投资工具相分离,疏通货币政策传导渠道,实现社会经济效率的提升。但是,相应的法律制度却无法解释法定数字货币的本质与特性,亦无法保障其发行与流通。法定数字货币作为央行提供的数字支付工具,理应被纳入法定货币的范畴,但在实践中难以具备法偿性,与法定货币的现有定义不符。为解决这一困境,有学者从经济学角度分析法定货币的合理性,认为货币只有取得了社会主体的“一致同意”才能成为社会与经济意义上的货币,现实中,只有法定货币能够通过社会契约取得“一致同意”。姚前认为,此种解释同样能适用于法定数字货币。亦有学者对法定数字货币发行后中央银行、商业银行和社会公众相互之间的具体权利义务关系进行了研究,但没有涉及法定数字货币的性质和定位问题。

  在法定数字货币的概念提出前,也有学者认为货币的本质更接近一种特殊的债,但尚未形成共识。有学者认为信用货币名义上是中央银行的债务和持有人的债权,但不能兑现。欧洲中央银行的一位官员提出了一种货币的制度理论,将货币定义为完整制度框架下直接或间接对央行享有的一种债权,债的标的为货币系统建构行为。但是,其主要论据是经济学的理论和实践,缺乏法学角度的分析。

  当下,以比特币、Libra为先驱的非主权货币正在兴起,随着技术的发展,非主权货币可能将会越来越繁盛。法定数字货币是法定货币的新形态,也是国家对非主权货币现象的一种回应。在法定数字货币发行之前,理清法定数字货币的法律性质,有助于为中央银行的发行行为提供法律依据。更为重要的是,随着分布式技术、5G等技术的发展,未来的货币很有可能是存在于网络空间的一种超主权货币,Libra的实践正是这一趋势的先声。超主权货币的法律性质也必将不同于以往存在过的各种主权货币。对法定数字货币法律性质和在法定货币体系中的定位进行准确研究,才能在货币形态发生更迭时更为顺畅的接纳新类型的货币。

  一、法定数字货币发行的背景

  随着信息通信技术的跨越进步,数字经济迅速发展。电子商务的出现与发展,催生了对数字化支付手段的需求。法定数字货币发源于电子支付和数字加密货币,是数字化支付手段的最新阶段。

  (一)电子支付及其困境

  随着电子技术和信息技术的发展,商业交易中出现了不依赖于纸币或纸质票据的支付方式。这类基于法定货币计价、通过电子方式进行处理的支付方式被称为电子支付,有时也被称作电子货币(E-Money),主要包括刷卡支付、预付卡、第三方支付等方式。电子货币是现有法定货币的电子化。一般来说,具有以下共通特征:用户使用电子支付需要先将法定货币交付与电子支付服务的运营商,然后使用运营商发给的某种凭证完成支付。这种凭证例如银行卡、信用卡、预付卡、账户密码等。

  我国的电子支付体系发展十分迅速,现今规模已经十分庞大。根据CNNIC(中国互联网络信息中心)发布的第40次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2017年6月,我国使用网上支付(包括第三方支付和网络银行支付)的用户规模达到5.11亿,我国网民使用网上支付的比例达到68.0%。

  为应对数字经济和电子支付的发展,对相关服务进行有效的监管,各国纷纷立法对电子支付进行规制,例如欧盟的《支付服务指令》(PSD2)、日本的《资金结算法》等。在我国,2018年8月31日第十三届全国人民代表大会常务委员会第五次会议通过了《电子商务法》。《电子商务法》不仅规范了电子商务经营者的行为,还对电子商务合同的订立、履行和争议解决进行了规定。其中,在电子商务的履行部分,还对电子支付进行了具体的规定,明确了电子支付服务提供者和用户的权利义务,以及在错误支付、未授权支付等情形下如何分担损失等重要问题。加上早已实施的《电子支付指引》《非金融机构支付服务管理办法》《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等下位法规,我国初步形成了一套电子支付相关的法律法规体系。

  但是,《电子商务法》对电子支付的规定仅仅有五条,其他的下位法规则专门规制一种特定类型的电子支付,显得不够全面,相较于欧盟PSD2,日本《资金结算法》等专门规制支付的法律而言,还显得较为宽泛、稀疏。在更为根本的层面,由电子支付服务运营者提供的电子支付服务有着许多固有的缺陷,不能充分履行数字经济时代基本支付方式的作用。以支付宝为代表的非银行支付机构快速兴起,在极大的降低了一般公众进行电子支付成本的同时,也带来了绕过人民银行体系自行进行清算结算的问题。而且,各家非银行支付机构所提供的电子货币相互之间不能兑换,并且仅限于个人用户使用,未能进入法人组织、政府机构等对公场景,对公场景下的支付仍然依赖于成本较高的传统银行系统,这些问题都需要法定数字货币来突破,催生了在中央银行法和货币法层面进行应对的需求。

  (二)数字加密货币的启发

  数字货币的概念本身出现很早,但其含义经历了一个变化发展的过程。早在上世纪90年代,就有学者指出,网络空间中的经济往来需要不同于纸质票据的新型支付手段,进而将数字货币定义为用电子手段保存于带有芯片的卡片或电子终端中,能不依赖于银行而独立完成支付的数字单元。新世纪以来,计算机科学和互联网技术进一步发展,在金融科技浪潮的推动下,数字货币的概念也进一步发展嬗变。作为金融科技的代表性技术,区块链技术和同时出现的比特币,极大的丰富了数字货币的含义,使得传统上被认为不可能实现的数字货币成为了可能。

  2008年,中本聪发明了比特币,将它称为一种点对点的电子支付手段,能够不依赖中心化的结算系统实现使用者之间的点对点支付。比特币引发了世界范围内的广泛追捧,自从其诞生以来比特币的价格在剧烈的波动中不断上涨,一度曾经突破2万美元/个。比特币诞生后市场上又出现了多种多样的模仿者和创新者,推出了各种机制不同的“币”,如以太币、瑞波币、莱特币等。由于这些“币”使用了密码学算法,因而被称为数字加密货币(Cryptocurrency)。

  数字加密货币使用区块链技术进行记账,记录系统参与者之间的交易信息,实现了陌生主体之间分布式的协同记账。具体而言,区块链是指一个分布式的数据库,维护一条持续增长的数据记录列表构成的链,链上的一个独立数据集合被称为区块,每个区块上都包含了数据、时间戳、关联到上一个区块的信息以及相应的可执行代码。在节点间互不信任的前提下,区块链技术在每个区块中记录交易的数字签名和前驱区块的哈希值(HASH),运用共识机制进行协同记账,保证交易数据的完整、不可否认性和安全性,因此被认为是对计算机乃至整个社会的颠覆性技术。在区块链技术的支撑下,一个去中心化的、公开透明的的交易总账得以搭建,数字加密货币才能在没有中心化发行者的前提下,实现可靠、可信的记账。

  区块链为数字加密货币提供了一种可信、可靠、透明的底层技术机制。借助区块链,数字加密货币能够在不借助中心机构的情形下建立起参与者对账本的信任,区块链的链式结构保证了账本中的数据极其难以被篡改。区块链的技术可信程度受到了公众的广泛认可,因而数字加密货币大为流行。同时,区块链还能隐匿参与者的身份,每个节点均为匿名,在保护交易参与者隐私的同时也带来了许多风险。

  在区块链技术之上,衍生出了分布式账本技术(Distributed Ledger Technology,简称DLT),分布式账本同样是带有共识机制的分布式记账方式,只不过不一定采用了链式的数据库结构。由于形态更为多变,分布式账本技术可能比起区块链有着更为广泛的应用前景。

  2019年6月,Facebook公布了Libra项目的白皮书,意图打造一种无国界、非主权、价值稳定的数字加密货币,Libra不由任何政府发行,在使用分布式账本技术的同时,由真实资产储备提供支持,以保证其价值稳定。Libra的特性有利于改变金融资源极度不平等的现状,实现更为广泛和低成本的普惠金融,因而该消息一经公布就引发了各国中央银行和金融监管机构的强烈反响。

  数字加密货币和分布式账本技术的出现,是推动各国央行提出法定数字货币战略的重要原因之一。分布式账本技术的不断发展不仅促进了数字加密货币的不断演进,也为中央银行建立更大规模的清算结算系统、发行法定数字货币提供了更为广阔的可能性。

  (三)法定数字货币出现的现实条件开始成熟

  从上面的分析可以看出,法定数字货币的出现有着两方面的现实条件:一方面,现有的电子支付系统实际上占据了支付的主流,现金的使用大为减少。不仅导致支付工具与投资工具相混淆,而且,中央银行无法全面掌握支付数据,支付机构通过支付数据可能形成数据垄断。同时,电子支付本身存在着固有的缺陷,各家机构提供的电子支付服务相互不能转化对接,给用户带来了许多不便,需要中央银行发行法定数字货币予以解决。另一方面,技术的发展为法定数字货币的出现铺平了道路。受激励于数字加密货币和区块链技术带来的技术创新,在区块链和分布式账本技术的支撑下,更大规模的清结算系统成为了可能。同时,分布式账本技术具有丰富的可变性,可以根据不同的需要设计为不同的类型,适应不同的场景需要。更进一步的可以针对法定数字货币的需求设计其他模式的分布式账本,更好的适应法定数字货币体系的特征。

  Facebook提出的Libra项目同时具备着电子支付和数字加密货币的部分特征,在保留数字加密货币全球性的同时,通过引入背书资产使得价值更加稳定易用,将给中央银行带来更大的挑战。Libra宣告了一种更加便捷、低成本的非主权货币模式,该项目如若成功,将极大的排挤法定货币的使用空间,对法定货币的运行带来一定的冲击,并且获得大量的支付数据。对此,各国金融监管机构不仅需要对Libra进行监管,更需要通过法定数字货币实现法定货币体系的数字化,以与Libra这样的项目相竞争。

  因此各国央行均开始考虑自行发行法定数字货币,即由央行直接主导的一种数字化支付工具,以期实现发行和交易的便利性,进一步降低成本。法定数字货币发行的背景和目的,也就决定了法定数字货币必然具备的性质和所使用的底层技术。

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(责编:张宏莉(实习生)、王震)

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数字人民币试点范围稳步扩大 配套制度法规提上日程

2022-08-04 21:10

来源:

新华社

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新华社北京8月4日电 题:数字人民币试点范围稳步扩大 配套制度法规提上日程

新华社“新华视点”记者 吴雨、邓倩倩、秦婧

15个省(市)23个地区参与试点,10家运营机构参与研发,涉及批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等众多领域,涵盖线上线下……当前,我国数字人民币研发试点已形成一定格局,成为全球开展法定数字货币研究的先行者。

为推进数字人民币稳步健康发展,相关配套法规研究也被提上日程。近日,中国人民银行相关负责人表示,将研究出台数字人民币相关法律法规和行业配套政策,持续完善数字人民币技术标准,夯实数字人民币法治基础。

数字人民币试点范围稳步扩大

今年数字人民币试点地区再度扩容,新增加了天津、重庆、广东的广州、福建的福州和厦门以及浙江的杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华,北京和河北张家口在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后也转为了试点地区。

从最初的“4+1”扩展到“10+1”,再到如今15个省市的23个地区,数字人民币试点范围稳步扩大。其中,深圳、苏州、雄安新区、成都4个地方取消了白名单限制。兴业银行也于近期成为10家运营机构中的一员。

在此背景下,体验数字人民币的用户大幅增长,交易场景持续增加。截至5月末,15个省市的试点地区支持数字人民币支付的商户门店数量达456.7万个。

花数字人民币乘地铁、点外卖、逛景点……数字人民币的应用场景越来越丰富,涵盖线上线下。据介绍,各试点地区围绕促进消费、抗击疫情、低碳出行等主题累计开展20多次数字人民币消费红包活动,有力促进社会消费回补与潜力释放。

数字人民币对于经济的助力远不止拉动消费。随着数字化场景越来越多,数字应用领域相关技术创新、产品创新、模式创新不断涌现。数字人民币上下游产业正在产生集聚效应,催生一批新模式新业态,更好服务地方经济社会发展。

今年6月,全国首个“农业碳汇交易平台创新数字人民币应用场景”在福建厦门落地。当地用户可以运用数字人民币实现农业碳汇交易,助力乡村振兴和绿色转型。

专家表示,当前,数字人民币在拉动居民消费、推动绿色发展、提升金融普惠、改善营商环境等方面提供了新的发展动力。

更多惠企利民新功能加速上线

今年以来,数字人民币钱包推陈出新,对公和个人业务深度融合,一些惠企利民的新功能加速上线。

薪资发放是数字人民币服务中小微企业的其中一项。在雄安新区容东片区1号地块电建智汇城项目工地,工人们正在紧张作业。“通过数字人民币结算,我每月工资都是按时足额发放到个人钱包的。”钢筋工郑红杰说。

借助成本相对较低、支付即结算等特征,数字人民币还探索在资金管理、进销存管理、贷款融资等方面为企业提供更便利的服务。

今年已有多家银行探索通过数字人民币发放贷款:苏州银行落地制造业数字人民币贷款,邮储银行在陕西落地数字人民币汽车消费贷款,工行向苏州一家劳务供应链企业发放数字人民币普惠贷款200万元……

“从数字人民币钱包开立到贷款申请,从受托支付到还款,客户可通过手机在线自助完成。”工行苏州分行普惠部副总经理左玲玲介绍,数字人民币在信贷领域的创新突破,有利于提高企业获得金融服务的便捷性,贷款资金支付货款更可以做到实时到账。

在加快推进数字政府、新型智慧城市、数字乡村建设的背景下,厦门的数字人民币签约缴税功能已上线,全国首个“数币+”公积金专窗落户深圳福田,长沙正探索数字人民币应用于税费缴纳和医保、社保缴费……

不少专家认为,数字人民币通过“智能合约”技术,将在财政、税收、政务等方面大有可为,为企业和居民提供更为便捷的服务。在预付资金管理领域,数字人民币可有效防范资金挪用,实现透明监管;在财政补贴、科研经费等定向支付领域,数字人民币能限定支付用途,实现对公共资金的全链路监控,提升政府资金效用等。

完善顶层制度设计已有安排

当前,数字人民币研发试点工作逐步深化,夯实其法治和监管基础成为需要着眼的新问题。

“目前,数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试,其可行性和可靠性得到有效验证。”中国人民银行副行长范一飞表示,下一步,要夯实数字人民币法治基础,巩固数字人民币法偿性地位。同时,强化对数字人民币业务、风控、技术、安全等方面的统筹协调,充分运用先进监管科技手段,牢牢守住安全运营的底线。

随着数字人民币在数字身份、数字消费、数字贸易等领域不断创新应用,隐私保护成为人们关注的重要问题。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍,目前,相关部门正在着手研究建立信息隔离机制,明确运营机构开展数字人民币运营业务的独立性,并通过设立数字人民币客户信息隔离机制和使用限制,规范数字人民币客户信息的使用。

“数字人民币运营机构需要建立健全客户信息保护内控制度和客户信息保护监测工作机制,只有在可能涉及洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪交易时,才能申请获取相关客户信息进行风险分析及监测。”穆长春介绍,数字人民币在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则,采集的信息量少于现有电子支付工具。

建立信息隔离机制只是完善顶层制度中的一环。记者了解到,从明确数字钱包查询、冻结、扣划的法律条件,到建立相应的处罚机制,再到完善数字人民币反洗钱、反恐怖融资等法规制度……越来越多法规制度将被提上日程。

据介绍,监管部门将强化监管科技应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

【我要纠错】责任编辑:郝瑀然

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数字货币:发展趋势及设计选择

全球多数国家央行已开始积极试水数字货币的发行和监管,中国、乌拉圭、瑞典等已逐步进入试点和实践阶段。

作者:曲向军、韩峰和刘畅

区别于比特币与稳定币,央行数字货币(CBDC)是央行发行的数字形式现金,属于由央行储备金担保的无风险资产。从形式上来看,数字货币是央行货币的数字形式,以国家记账单位计价,通常被称为“数字现金”。从持有方式来看,数字货币通常以数字钱包的形式持有,其持有者可将其直接作为支付手段。

 

各国央行积极探索数字货币的发行和监管

2009至2015年间,比特币和瑞波币等加密货币的兴起激发了人们对新型虚拟货币的兴趣。2016年起,大量包括USDT、TUSD、DAI、BitUSD等在内的稳定币崛起,私营部门开始逐步实行法定货币的代币化,其中,脸书于2019年5月宣布推出名为“Libra”的全球货币。在此背景下,关于各国中央银行未来在金融体系内的角色讨论不绝于耳。为应对私营部门的压力,各国央行纷纷开启对数字货币发行和监管的研究。数据表明,全球至少约80%的央行开始了数字货币的研究,40%的国家处于实验阶段,包括荷兰、意大利等国,同时已有10%的国家开始试点,包括中国、韩国、乌拉圭、瑞典等。

中国是较早开始探索法定数字货币技术的国家之一,早在2014年,中国人民银行就成立了法定数字货币可能性专门研究小组,到2019年底基本完成了法定数字货币的顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。随着现金使用减少和外国加密货币的崛起,数字人民币(e-CNY)也快马加鞭,于2020年第二季度开始落地试点。中国人民银行为数字人民币提供100%准备金和信用担保,并赋予其无限法偿性。从2020年10月开始,数字人民币以发放数字人民币红包等形式,先后在深圳、苏州等地开展多轮有公众参与的测试活动。预计今年的试点范围还将逐步扩大到其他28个大陆城市和香港及澳门两个离岸人民币中心,试点的重点是零售和旅游跨境支付场景。

瑞典央行目前正在开展数字克朗(e-Krona)第三阶段的试点。在试点中,瑞典央行把重点放在了技术可扩展性和隐私方面的挑战,并强调电子克朗交易所包含的信息必须得到充分保护,满足银行保密法,避免个人数据的泄露。此外,乌拉圭中央银行也于2017年正式推出了数字乌拉圭比索(e-Peso),在为期6个月的试点期间发行和使用了总价值达到2000万的数字比索,目前央行正在评估下一步试验和正式发行。

此外,全球范围内的专业组织也在积极推进数字货币的研究,设立专门小组,深入挖掘发行数字货币的潜在益处和技术挑战。国际清算银行瑞士创新中心、瑞士国家银行和金融市场基础设施运营商SIX合作开展的Helvitia项目则探索了将代币化资产和央行货币进行整合的可行性。

数字货币的发行将同时带来益处与挑战

全球央行研究表明,数字货币的发行将带来一系列的潜在益处和挑战。宏观来讲,数字货币发行的益处主要体现在四大维度,包括:

降低提供现金的成本:降低国家提供现金支付方式的印钞、发行、监管等成本;

提升金融活动的包容性:个人在不必须拥有银行账户的基础上,就能获取安全、流动性强且由政府背书的支付手段;

降低私营部门发行的数字货币威胁:一些央行认为,央行数字货币与私营部门发行的数字货币开展竞争是良性的,也是必要的;

强化货币政策的传导:数字货币可增强货币政策的传导,因为有息数字货币可能会增强经济体对政策利率变化的响应。

从数字货币的潜在使用者和参与方来看,数字货币也将为诸多参与者带来积极影响。对国内的大型企业而言,若数字货币完全取代实物现金,很可能会把利率推至零以下,且随着货币政策有效性的提高和范围的扩大,大型企业在经济衰退期间更容易获得资金;另外,直接采用央行货币而非银行存款结算可显著降低支付系统中企业的流动性风险和信用风险,实时支付和结算可以提高支付体系和计费体系效率,帮助企业节约成本,改善现金流;对中小企业而言,数字货币可以降低银行端的交易费用,同时提供更强的价格稳定性,优化产品价格,防范价格波动风险;对整体金融体系而言,数字货币会提高金融系统的效率、安全性和稳定性,降低金融机构的运营成本和风险,同时降低境外机构的合规成本,提高欺诈识别和跟踪的简便性;对跨境大型企业而言,数字货币可以加快跨境资本转账,降低汇兑成本和转账费用。

但另一方面,银行业也将面临前所未有的“去中介化”挑战,一旦消费者习惯持有大量数字货币,商业银行很可能会因为需要兑付而进行成本高昂的大规模融资,或者选择提高存款利率。同时,数字货币还可能导致银行结构性脱媒,在危机时期,银行客户可能会认为数字货币的安全性和流动性更好,从而将银行存款转为数字货币。此外,央行还要考虑发行数字货币高昂的成本,以及可能面临的声誉风险。

央行在考虑数字货币时需做出必要的设计选择

各国央行在考虑设计和部署数字货币时,可采用世界经济论坛的五阶段政策制定者工具包作为框架:

初步分析阶段:确定发行数字货币的宗旨和目标

初期评估阶段:明确数字货币的形式,评估支付架构

风险评估阶段:识别数据保护、运营、合规、宏观经济等方面的主要风险,并确定潜在的规避战略,预测数字货币的收益

技术设计阶段:设计数字货币的整体架构、技术路径以及治理流程

部署准备阶段:初步实施战略,部署关键注意事项

作者:

曲向军

麦肯锡全球资深董事合伙人,常驻香港分公司

韩峰

麦肯锡全球董事合伙人,常驻深圳分公司

刘畅

麦肯锡咨询顾问,常驻上海分公司

作者同时感谢Julian Fuchs,Heiko Liesegang,Raghav Didwania,Matt Higginson,Christopher Blaufelder,Arthur Shek以及Je Galvin对本文的贡献。

 

本文选自麦肯锡 中国金融业CEO季刊《Fintech 2030: 扫 全球金融科技生态扫描》

点击此处,阅读整本季刊精简版。

 

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